計算車貸利率，先得清楚年利率。

目前年利率會根據貸款期限變化。一年以內年利率 4.35%，一到五年 4.75%，這是基準利率，實際會有 10%波動。

貸款方式有等額本息和等額本金。等額本息是每月等額還本息，月還款額=貸款本金×月利率××還款月數/(還款月數-1)。

等額本金是每月等額還本金，利息隨本金逐月下降，月還款額=貸款本金/貸款期限月數+×月利率。

利息計算方式，銷售常說的厘一般指月利息，點一般指年利息。比如 2 厘是月利息 0.2%，3 點是年利息 3%。

利息乘以貸款時間得到利息總額，和本金相加再分攤到每個月就是月還款額。

舉例，20 萬的車，首付 20%即 4 萬，貸款 16 萬，3 年，銷售說利息 3 個點，月供 5000 元。3 年 36 個月共 18 萬，18 萬減去 16 萬得利息 2 萬，2 萬除以 16 萬再除以 3 年，算出利率是 4.17%，高于銷售說的 3 個點。

長期貸款比如 30 萬的車，首付 2 成 6 萬，貸款 24 萬分 5 年，利率 4 個點，提前還款違約金是 1 個月本息。24 萬乘 4%利率乘 2 年，利息共 1.92 萬，提前還款違約金 0.48 萬，加起來 2.4 萬。2.4 萬除以 24 萬，算出來 2 年利息 10%，1 年約 5%。

購車貸款時間，一手車最長期限 5 年，二手車 3 年，但銀行考慮風險，一手車貸款大多 4 年還清，二手車 2 年還清。

要避免被坑，簽合同前自己或找朋友算一遍。發現實際利率和銷售說的不同，銀行沒放款，先找銷售談，比如拿出聊天記錄、錄音、手寫報價單等證據，和銷售、4S 店協商，不行就打廠家電話或 12345 投訴，跟銀行說明情況別放貸。