車貸利息計算中的利率由貸款期限、市場利率、借款人信用狀況等多因素確定。貸款期限不同，基準利率有別，一年以內年利率為 4.35%，一至五年為 4.75%，且有 10%的波動空間。市場利率的變動會帶動車貸利率起伏，借款人信用良好則可能享較低利率。此外，貸款金額、貸款機構政策也會產生作用。諸多因素相互交織，共同決定了車貸利率。

貸款期限對利率的影響十分顯著。按照規定，一手購車貸款最長期限可達五年，二手車貸款最長為三年，不過銀行出于風險考量，往往會適當縮短期限，像一手購車貸款可能調整為 4 年還清，二手購車貸款則變為 2 年還清 。期限不同，對應的基準利率不同，而實際執行利率也會在基準利率基礎上有所波動，這種波動給借款人帶來了不同的利息支出預期。

市場利率如同一只無形的手，時刻牽動著車貸利率。市場利率上升時，貸款機構為了維持一定的利潤空間，可能會上調車貸利率；反之，市場利率下降，車貸利率也有降低的可能。借款人信用狀況同樣是利率確定的關鍵因素。信用記錄良好的借款人，在貸款機構眼中意味著更低的違約風險，所以更有可能獲得優惠的貸款利率；而信用存在瑕疵的借款人，貸款機構為了彌補潛在風險，通常會提高利率。

貸款金額也會對利率產生作用。一般來說，貸款金額較大，貸款機構承擔的風險也相對較大，為平衡風險與收益，可能會適當提高利率；反之，較小的貸款金額可能帶來相對較低的利率。不同貸款機構有著各自的政策，這也會影響車貸利率，例如中國銀行 1 年貸款利率 4%，2 年 8%，3 年 12% 。

總之，車貸利率的確定是一個復雜的過程，涉及多個因素。借款人在申請車貸時，要充分了解這些因素，綜合考量自身情況，選擇最適合自己的貸款方案，以降低利息支出，讓購車貸款更加經濟實惠。