正規車貸金融公司的貸款利率通常在央行貸款基準利率基礎上，結合市場利率、借款人信用狀況等多因素綜合確定。央行公布了不同期限的貸款基準利率，如 1 年以下（含 1 年）為 4.35%等，車貸利率往往在此基礎上上浮。市場利率的波動會影響其定價，借款人信用評分高則有機會獲得更低利率。此外，貸款期限、金額等也會左右最終的貸款利率 。

市場利率作為金融市場資金供求關系的直接體現，對車貸金融公司貸款利率有著不可忽視的影響。當市場資金較為充裕，供大于求時，金融公司為了吸引更多客戶，可能會適當降低貸款利率；反之，若市場資金緊張，供不應求，貸款利率則有可能上調。這種因市場環境變化而做出的利率調整，旨在平衡金融公司自身的收益與市場競爭需求。

借款人的信用狀況是另一個關鍵因素。信用評分高的借款人，在金融公司眼中意味著更低的違約風險。為了鼓勵這類優質客戶選擇自己的貸款服務，金融公司通常會給予他們更為優惠的貸款利率。相反，信用記錄不佳的借款人，由于違約可能性相對較高，金融公司為了彌補潛在風險，往往會提高貸款利率。

貸款期限和金額也在貸款利率的確定中扮演重要角色。一般來說，貸款期限越長，金融公司面臨的不確定性和風險越大，相應地貸款利率可能會越高；而貸款金額較大時，金融公司同樣會綜合考量風險與收益，對利率進行適當調整。

總之，正規車貸金融公司貸款利率的確定并非單一因素決定，而是市場利率、借款人信用、貸款期限與金額等多因素共同作用的結果。消費者在選擇車貸時，應充分了解這些影響因素，綜合對比不同金融公司的方案，從而做出最適合自己的決策。