車貸合作中，貸款利率在央行貸款基準利率基礎上，結合車主資信、首付比例、優惠活動等因素綜合確定。央行依據市場形勢制定不同期限的貸款基準利率，為車貸利率提供基礎參照。貸款機構會評估貸款人的信用記錄、收入等資信條件，信用優者有望享更低利率；首付比例越高，貸款機構風險降低，也可能給予低利率；優惠活動如限時購車活動等，同樣能讓車主得到實惠利率。

央行制定的貸款基準利率是車貸利率的基石。不同的貸款期限，有著不同的標準。一般來說，一年以內年利率多為4.35% ，一至五年年利率大概在4.75% 。不過實際的利率并非固定不變，通常會有10%左右的波動。不同銀行在不同貸款年限都有各自的執行標準，而且貸款期限越長，從整體趨勢看，利率可能會越高。這是因為貸款時間拉長，貸款機構承擔的風險相應增加，所以會通過提高利率來平衡潛在風險。

車主的資信狀況對貸款利率影響顯著。信用記錄良好、收入穩定且水平較高的貸款人，在貸款機構眼中，違約風險較低。這類優質客戶往往有更大機會獲得較低利率的優惠，這是貸款機構對他們良好信用和穩定經濟實力的一種認可。相反，若貸款人信用記錄存在瑕疵、收入不穩定，貸款機構為了保障自身利益，可能會設定較高的利率，以此來彌補可能出現的風險。

首付比例也是影響貸款利率的重要因素。當車主支付的首付比例越高，意味著貸款機構需要承擔的資金風險越小。為了鼓勵車主提高首付比例，貸款機構通常會在這種情況下，為車主提供更為優惠的貸款利率。這對于車主來說，不僅可以降低還款壓力，還能在利息支出上節省一筆費用。

優惠活動同樣不容小覷。汽車品牌與銀行合作推出的限時低利率貸款購車活動，就是一種常見的優惠形式。這種活動旨在刺激消費者購車，讓車主能夠享受到比平時更實惠的貸款利率。這對于消費者而言，無疑是一個絕佳的購車時機，可以有效降低購車成本。

總之，車貸貸款利率的確定是多因素共同作用的結果。在車貸合作中，消費者應充分了解這些因素，結合自身實際情況，爭取更優惠的貸款利率。