車貸與抵押車在貸款利率上的核心區別在于：**車貸（按揭購車貸款）的利率通常顯著低于車輛抵押貸款**。

從參考資料的官方數據與行業規律來看，車貸作為專項購車貸款，依托銀行等正規金融機構的低風險定價邏輯，最低可享同期LPR利率（3.45%起），主流年化利率集中在3.1%-12.5%區間，部分信用卡分期產品甚至能實現0利息；而車輛抵押貸款因以已有車輛為抵押物、用途多為消費或經營，金融機構需覆蓋車輛貶值、移動性帶來的風險，年化利率普遍在3.85%-24%之間，且不押車的管理費率（如某機構不押車月費率4%）常高于押車（月費率2.98%）。這種差異源于二者的貸款目的、風險等級與還款模式：車貸期限固定（1-3年）、用途明確，銀行更易把控風險；抵押車貸款用途靈活、車輛可控性弱，機構需通過高費率平衡潛在逾期成本。消費者選擇時，需結合自身用車需求、貸款額度與還款能力，而非僅看單一利率數值。

從參考資料的官方數據與行業規律來看，車貸作為專項購車貸款，依托銀行等正規金融機構的低風險定價邏輯，最低可享同期LPR利率（3.45%起），主流年化利率集中在3.1%-12.5%區間，部分信用卡分期產品甚至能實現0利息；而車輛抵押貸款因以已有車輛為抵押物、用途多為消費或經營，金融機構需覆蓋車輛貶值、移動性帶來的風險，年化利率普遍在3.85%-24%之間，且不押車的管理費率（如某機構不押車月費率4%）常高于押車（月費率2.98%）。這種差異源于二者的貸款目的、風險等級與還款模式：車貸期限固定（1-3年）、用途明確，銀行更易把控風險；抵押車貸款用途靈活、車輛可控性弱，機構需通過高費率平衡潛在逾期成本。消費者選擇時，需結合自身用車需求、貸款額度與還款能力，而非僅看單一利率數值。

進一步從具體案例看，不同機構的收費標準差異顯著。如車貸領域，農業銀行最低年化利率（單利）3.1%起，郵儲銀行低至2.99%；而車輛抵押貸款中，平安銀行車主貸年化利率（單利）3.85%-18.5%，易鑫金融車來財則達10.88%-24%。這種差距不僅來自風險定價，還與還款方式緊密相關：車貸支持等額本息、等額本金等多種方式，部分信用卡分期（如交通銀行汽車分期）每期利率僅0.15%-0.65%；抵押車貸款多為按月等額本息，且無0利息優惠，不押車時因車輛仍由借款人使用，機構需按月收取更高管理費以覆蓋風險。

值得注意的是，滿足一定條件的借款人可通過純信用貸款降低成本，如平安銀行新一貸月預期年化利率僅1.6%，雖不屬于傳統車貸或抵押車范疇，卻為消費者提供了更多選擇。但需明確的是，車貸與抵押車的核心區別仍在于貸款目的：車貸是“為買車借錢”，抵押車是“用已有車借錢”，前者因專款專用、風險可控獲得更低利率，后者因用途靈活、車輛貶值風險高導致費率上浮。

綜合來看，車貸與抵押車的利率差異本質是金融機構對風險與成本的平衡結果。消費者在選擇時，需跳出單一利率的局限，結合自身是否需要持續用車、貸款額度需求、還款壓力承受能力等因素，對比不同機構的收費結構與還款模式，才能找到最適配的方案。