車貸10萬、年利率5%、3年期的月供金額需根據還款方式確定，若選等額本息每月約還2997元，若選等額本金首月約還3291.67元且逐月遞減。這兩種主流還款方式各有邏輯：等額本息通過公式綜合本金、月利率與還款月數，讓每月還款額固定，適合追求收支穩定的人群；等額本金則每月償還固定本金，利息隨剩余本金減少而遞減，前期還款壓力稍大但總利息更低，更適配收入較高且希望節省利息的用戶。實際選擇時，除了月供數字，還需結合自身收入穩定性、長期財務規劃等因素，才能找到最契合的還款方案。

要精準計算月供，需先明確利率的轉換邏輯。年利率5%換算為月利率約0.4167%（即5%÷12），還款周期為36個月（3年×12個月）。等額本息的計算公式為：月供 = [貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數 - 1]。代入10萬元本金計算，月利率0.4167%、36期的情況下，每月固定還款約2997元，總利息支出約7892元（36期總還款額107892元 - 本金100000元）。

等額本金的計算方式則更直觀：每月償還固定本金約2777.78元（100000元÷36期），首月利息為剩余本金產生的利息（100000元×0.4167%≈416.67元），因此首月總還款額為2777.78元+416.67元≈3291.67元；次月剩余本金減少2777.78元，利息相應減少約11.57元（2777.78元×0.4167%），月供降至約3280.1元，此后每月遞減約11.57元，總利息支出約7604元，比等額本息少約288元。

除了核心的月供與利息，實際車貸還需考慮其他費用。銀行與汽車金融公司的利率可能存在差異，部分機構會收取貸款手續費，金額通常為貸款額的1%-3%；保險方面，除強制交強險外，貸款期間可能要求購買車損險、第三者責任險等商業險，年保費約3000-5000元；此外還有公證抵押費、上牌費等一次性費用，合計約1500-2000元。這些額外支出會間接影響購車的總成本，需在規劃時一并納入考量。

申請車貸時，還需留意合同中的關鍵條款。比如利率是否固定，若為浮動利率需明確調整周期與基準；提前還款是否允許，部分機構會收取剩余本金1%-5%的違約金；同時要確認手續費、保險要求等細節，避免隱性支出。綜合這些因素，才能更全面地評估車貸的實際負擔，做出符合自身財務狀況的選擇。

總之，車貸月供的計算并非僅看表面數字，而是需要結合還款方式的特性、利率轉換邏輯、額外費用以及合同條款等多維度分析。等額本息的穩定與等額本金的利息優勢，搭配對隱性成本的梳理，再結合自身收入節奏與財務目標，才能讓車貸方案既貼合當下收支，又符合長期規劃，真正實現“好鋼用在刀刃上”的理性消費。