45萬元的車貸審批時間通常在1到15個工作日之間，具體時長受貸款渠道、個人資質與資料完整性等多重因素影響。若選擇汽車金融公司或品牌廠家金融，因其放貸標準相對寬松、手續流程簡化，資質符合要求的情況下最快1到3個工作日即可完成審批，部分品牌金融甚至能實現當天批復；若通過銀行辦理，由于審核流程更嚴謹，需對貸款人職業穩定性、收入水平、信用狀況等進行全面核查，審批周期通常為5到15個工作日，其中信用貸款一般4到5個工作日，抵押貸款因涉及抵押登記環節可能延長至5到12個工作日。整體而言，只要借款人提前備齊身份證明、收入證明、信用報告等完整資料，且個人資質良好，多數情況下能在1到2周內完成審批流程。

從貸款渠道的特性來看，不同機構的審批邏輯差異直接影響時效。汽車金融公司依托品牌資源，對旗下車型的貸款政策更靈活，往往無需復雜的第三方評估，只需驗證基礎資質與購車意向，因此能壓縮流程；而銀行作為傳統金融機構，需遵循統一的信貸風控標準，不僅要審核個人流水、征信報告的細節，部分大額貸款還會要求提供資產證明或擔保人信息，環節的增加自然拉長了時間。以45萬元的貸款額度為例，銀行可能會對收入穩定性進行額外核查，若借款人是國企員工或有固定房產，審批速度會相對加快，反之若收入來源較靈活，可能需要補充更多佐證材料，導致周期延長。

個人資質與資料準備的完整性是縮短審批時間的關鍵變量。若借款人征信記錄良好、無逾期或負債過高的情況，且提前備齊了身份證、戶口本、近半年銀行流水、收入證明（需加蓋單位公章）等材料，機構無需反復要求補充信息，審核效率會大幅提升。例如，部分汽車金融公司針對信用評級優秀的客戶，會開通“綠色通道”，將原本3個工作日的審批壓縮至1天；反之，若資料存在缺失，比如收入證明未標注聯系人，或征信報告顯示近期有小額逾期，機構需要時間核實情況，甚至可能要求借款人提交解釋說明，審批周期就會相應延長。此外，貸款金額的大小也會產生影響，45萬元屬于中高端車貸額度，部分機構會對大額貸款進行二次復核，若借款人能提供額外的資產證明（如存款、理財等），可降低機構的風控顧慮，加快復核流程。

不同貸款類型的流程差異也需納入考量。信用貸款憑借個人信用背書，無需抵押車輛，銀行在審核時主要聚焦于還款能力與信用狀況，因此4到5個工作日即可完成；而抵押貸款需在審批通過后辦理車輛抵押登記手續，這一環節需與車管所對接，若當地車管所業務量較大，可能會占用3到5個工作日，導致整體周期延長至5到12個工作日。此外，部分品牌推出的“廠家金融+抵押”組合方案，會提前與車管所建立合作機制，簡化抵押登記流程，能將這一環節壓縮至1到2個工作日，從而縮短整體審批時間。

綜合來看，45萬元車貸的審批時效并非固定數值，而是貸款渠道、個人資質、資料準備與貸款類型共同作用的結果。借款人若想加快進度，可優先選擇與購車品牌合作的金融機構，提前通過官方渠道了解所需材料清單并逐一備齊，同時確保自身征信記錄良好、收入證明清晰，如此便能最大程度減少流程中的不確定因素，讓審批流程更順暢。