沒有車申請車貸需滿足年滿18周歲且具備完全民事行為能力、擁有穩定收入或易于變現資產、個人信用記錄良好等核心條件。年滿18周歲是法律層面的基本要求，確保申請人能獨立承擔還款責任；穩定收入或資產是還款能力的關鍵證明，如銀行流水、納稅憑證等可直觀體現經濟實力；良好的信用記錄則是金融機構評估申請人履約意愿的重要依據，避免逾期等不良記錄影響審批。此外，不同貸款渠道的條件略有差異，銀行貸款對收入和信用要求更嚴格，汽車金融公司流程更便捷，信用卡分期則需滿足發卡行的用卡資質，但核心的年齡、還款能力與信用條件是各渠道共通的準入門檻。

從具體申請流程來看，無車用戶需先準備身份證、收入證明、信用報告等基礎材料，向銀行、汽車金融公司或信用卡發卡行提交書面申請。若選擇銀行貸款，可能還需補充近半年銀行流水、納稅證明等材料，審核周期通常在1-2周；汽車金融公司則一般3個工作日內反饋結果，通過后支付首付即可提車；信用卡分期需先向發卡行申請額度，審批通過后在支付首付和手續費時，貸款金額會直接劃入經銷商賬戶，流程相對簡潔。

不同渠道的條件差異也需重點關注。銀行貸款利息適中、車型選擇不受限，但對收入穩定性要求更高，比如部分銀行要求月薪稅前5000以上，且需提供連續3個月的打卡工資流水；汽車金融公司對收入門檻略有放寬，部分機構允許月薪3000以上的用戶申請，且更側重近期收入表現；信用卡分期則依賴申請人的用卡記錄，若過往還款記錄良好，可能無需額外提供資產證明，直接通過信用卡額度覆蓋貸款金額。

此外，特殊群體還可享受定向政策支持。比如北京2025年面向無車家庭增發4萬個新能源小客車指標，符合條件的家庭在申請車貸時，可憑借指標證明提升審批優先級。若用戶信用記錄存在輕微瑕疵，或收入未達銀行標準，可通過尋找第三方擔保人共同申請，擔保人需具備穩定收入和良好信用，以此增強貸款申請的可信度；也可考慮小額消費金融貸款，這類產品對抵押物要求較低，但利率相對較高，需結合自身還款能力謹慎選擇。

需要注意的是，所有申請材料需確保真實有效，虛假申報可能導致法律責任。同時，貸款資金僅限用于購車，不得挪作炒股、投資等其他用途，金融機構會通過資金流向監控確保合規。綜合來看，無車用戶申請車貸需結合自身經濟狀況選擇合適渠道，提前準備好收入、信用等核心證明材料，就能順利完成貸款流程。