車貸二十萬的辦理難度與所選渠道密切相關，整體流程并不復雜。若選擇汽車金融公司，因其申請門檻低、手續簡單快捷，對信用評估更靈活，二十萬車貸相對好辦；若選擇銀行，則審核流程嚴格，注重收入、戶籍和抵押物，申請程序較繁復，辦理難度會稍高。辦理流程通常從挑選車輛確定貸款金額開始，準備身份證、收入證明等材料后提交申請，3個工作日左右即可放款，后續完成購置稅繳納、上牌等步驟，整個過程在4S店協助下甚至可一天內完成，且不同渠道各有利率、還款方式等特點，需結合自身情況選擇。

從渠道特性來看，銀行與汽車金融公司的差異較為明顯。銀行車貸覆蓋車型范圍更廣，無論是合資品牌還是自主品牌，幾乎都能找到對應的貸款方案，且利率通常更低，部分銀行還會針對優質客戶推出利率優惠政策，大多無額外手續費；而汽車金融公司主要圍繞旗下品牌開展業務，貸款覆蓋車型相對有限，但首付比例要求較低，部分品牌甚至支持20%以下的首付，且還款方式更為靈活，除了常規的等額本息，還可能提供彈性還款、分段式還款等多種選擇，信貸靈活性更高。此外，汽車金融公司常推出免息貸款業務，雖然利率普遍高于銀行（二者可能相差約1%），但免息政策能有效降低短期還款壓力，適合資金周轉較為靈活的用戶。

辦理流程中，4S店的協助作用不可忽視。多數4S店與多家銀行、金融公司有合作，能根據用戶的征信狀況、收入水平推薦合適的貸款渠道，并指導準備所需材料，比如個人身份證、結婚證（已婚需提供）、房產證或正規租房合同、銀行近半年流水、收入證明等，若有擔保人或抵押物，還可進一步提高審批通過率。提交申請時，用戶可直接在4S店填寫貸款申請表，支付首付款后將材料交給駐店金融專員，無需自行跑銀行或金融公司，大大節省了時間成本。需要注意的是，4S店雖能提供便利，但無法保證100%下款，核心仍取決于個人信用記錄和還款能力，若申請被拒，需及時與4S店溝通定金退還政策，并根據拒貸原因調整申請材料或更換貸款渠道。

不同地區的車貸細節存在一定差異，尤其是貸款結清后的解壓流程。以成都為例，用戶還清貸款后，需先向貸款機構申請結清證明和解壓材料，再自行前往車管所辦理解壓手續；北京則要求攜帶解壓材料直接到車管所辦理，無需提前申請。此外，部分銀行已簡化流程，不再強制安裝GPS定位設備，結清貸款后可直接在銀行合作的車管所服務點一站式完成解壓，無需多次跑腿。這些細節雖不影響貸款申請，但提前了解能避免后續不必要的麻煩，讓整個車貸流程更加順暢。

綜合來看，二十萬車貸的辦理難度并不高，流程也已相當簡化，關鍵在于根據自身需求選擇合適的渠道。若追求低利率和廣車型選擇，銀行車貸是不錯的選擇；若希望手續簡便、還款靈活，且購買的是汽車金融公司覆蓋的品牌車型，金融公司貸款則更為合適。同時，借助4S店的專業協助，準備好相關材料，多數用戶都能順利完成車貸申請，快速提車。