車貸一般需經選車訂車、提交申請、銀行審批、支付首付、放款提車五個步驟，貸款利率則由央行基準利率、個人資質、貸款渠道及市場環境共同決定。

具體來看，貸款流程需先與4S店確定車型并簽訂購車協議，再提交個人資料等待銀行根據信用狀況審批；審批通過后支付不低于車價30%的首付，待銀行放款即可提車。利率方面，央行基準利率為基礎，銀行直貸1年期利率多在3.2%-4.5%，3年期4.0%-5.8%，實際利率會隨個人信用、首付比例浮動10%-30%；4S店金融或汽車金融公司利率因貼息政策、品牌類型有所差異，部分新能源品牌可低至0%-5%，但需留意“0利率”背后可能存在的手續費。還款方式以等額本息和等額本金為主，前者月供固定，后者前期還款壓力較大但總利息更低，不同渠道與方案的選擇會直接影響最終的貸款成本。

具體來看，貸款流程需先與4S店確定車型并簽訂購車協議，明確車價、配置等核心信息，再填寫貸款申請表提交身份證、收入證明、征信報告等個人資料，等待銀行或金融機構根據信用狀況、還款能力等維度審批。審批通過后，按協議支付不低于車價30%的首付，提交首付收據后等待資金劃撥；待銀行放款至經銷商賬戶，即可辦理提車手續。利率確定則以央行基準利率為基準，結合市場環境與個人資質動態調整：銀行直貸作為主流渠道，1年期利率普遍在3.2%-4.5%，3年期4.0%-5.8%，5年期4.8%-6.5%，資質優秀者可在基準利率基礎下浮10%；4S店金融雖常有貼息活動，但貼息后利率仍在4.5%-8%區間，部分“0利率”方案可能捆綁3000-8000元手續費，實際成本需綜合計算；汽車金融公司利率差異較大，新能源品牌低息方案可達0%-5%，豪華品牌或特殊車型常規利率則在6%-18%。

還款方式的選擇也與利率成本直接相關：等額本息通過每月固定月供攤分本息，公式為月供=貸款本金×月利率×(1+月利率)^期數÷[(1+月利率)^期數-1]，適合收入穩定的群體；等額本金則每月償還固定本金，利息隨剩余本金遞減，首月月供=(本金÷期數)+(本金×月利率)，總利息通常比等額本息少10%-20%，但前期還款壓力較大。此外，貸款期限也影響利率水平，3年期利率普遍比5年期低0.5%-1%，且總利息可減少約30%；提高首付比例同樣能降低利率，首付50%較30%利率可下浮0.5%-1%，能有效壓縮貸款成本。

需要注意的是，部分“優惠利率”方案可能存在隱性成本：“0利率”常捆綁強制保險、裝飾套餐等附加費用，提前還款可能收取剩余本金3%-5%的違約金；選擇銀行直貸時需確認是否有手續費，汽車金融公司則需關注逾期罰息規則。若想優化貸款成本，優先選擇銀行直貸渠道（利率普遍比4S店低1%-2%）、縮短貸款期限至3年以內、提高首付比例至50%以上，均是經過市場驗證的省息技巧。

綜合而言，車貸流程與利率計算需結合自身資質與需求理性選擇：明確貸款金額與期限后，優先對比銀行直貸與品牌貼息方案的實際成本，仔細閱讀合同條款中的手續費、違約金等細節，通過優化首付比例與還款方式，可在合規范圍內有效降低貸款成本，實現更經濟的購車融資。