【太平洋汽車(chē)網(wǎng) 用車(chē)頻道】記得小時(shí)候背個(gè)新書(shū)包上學(xué)，自己就能美上個(gè)一整天。長(zhǎng)大后買(mǎi)新車(chē)了，總會(huì)忍不住地要多看幾眼，哪怕還沒(méi)上牌也想開(kāi)出去溜溜。但是我們都忽略了，如果在新車(chē)期間出了事故怎么辦？保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)賠？賠多少？本文將為大家講講新車(chē)期間有關(guān)保險(xiǎn)的那些事。

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● 真實(shí)案例 提車(chē)不到24小時(shí)即撞車(chē)

　　編輯部的一個(gè)同事，很歡喜地提了一輛洋氣香檳色的索納塔八，第二天就美滋滋地開(kāi)回公司了。中午約上三五知己外出吃飯，順便慶賀提車(chē)之喜，誰(shuí)知道就出事了。一輛停在路邊的大貨車(chē)突然倒車(chē)，同事閃避不及被大貨車(chē)的后保險(xiǎn)杠從右前門(mén)到右后門(mén)刮出了一條“動(dòng)感腰線(xiàn)”。下面為手機(jī)拍攝的事故現(xiàn)場(chǎng)圖：

　　整個(gè)事情，從駕駛角度而言，大貨車(chē)負(fù)主要責(zé)任。但由于同事的車(chē)連臨時(shí)牌照都沒(méi)有，屬于無(wú)牌上路，所以經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)協(xié)商，最終判定同事負(fù)全責(zé)。

　　最后的結(jié)果是大貨車(chē)無(wú)損不需要賠償，同事車(chē)輛定損總金額不超過(guò)2000元，保險(xiǎn)公司直接進(jìn)行了理賠。不過(guò)，從這個(gè)事故當(dāng)中，我們還是看到了一些新車(chē)期間的保險(xiǎn)隱患。下面我為大家講解一下。

● 新車(chē)保險(xiǎn)隱患一 保險(xiǎn)未到生效時(shí)間

　　保險(xiǎn)并不是一購(gòu)買(mǎi)，當(dāng)場(chǎng)就生效的，會(huì)有一個(gè)生效時(shí)間。而保險(xiǎn)的生效時(shí)間都會(huì)在保單上與明。上面編輯同事的事故當(dāng)中，值得慶幸的是車(chē)輛的保險(xiǎn)已經(jīng)正式生效，否則將不會(huì)獲得保險(xiǎn)的理賠。

　　在車(chē)輛保險(xiǎn)合同中，交強(qiáng)險(xiǎn)的生效時(shí)間為出合同后當(dāng)晚12點(diǎn)后。而商業(yè)保險(xiǎn)則要視保險(xiǎn)公司出保單的速度，保險(xiǎn)會(huì)于保單出后當(dāng)晚12點(diǎn)后開(kāi)始生效。

● 新車(chē)保險(xiǎn)隱患二 未上牌車(chē)輛遭盜搶保險(xiǎn)公司可拒賠

　　上面的事故當(dāng)中，同事最后負(fù)全責(zé)就是因?yàn)檐?chē)未上牌。但事實(shí)上如果車(chē)輛發(fā)生盜搶?zhuān)ｋU(xiǎn)公司可以拒絕理賠。

　　保險(xiǎn)單上都會(huì)有“新車(chē)如果在未正式上牌時(shí)遭盜搶?zhuān)I搶險(xiǎn)將不生效”的免責(zé)條款。這種免責(zé)條款，一般會(huì)附在保險(xiǎn)單背后的細(xì)則內(nèi)，有時(shí)也會(huì)通過(guò)手寫(xiě)或者機(jī)打的形式寫(xiě)到保單內(nèi)，建議車(chē)主在收取保單時(shí)，針對(duì)這些條款細(xì)看一下。

　　不過(guò)，編輯在搜索相關(guān)案例時(shí)發(fā)現(xiàn)，歷史上有數(shù)次新車(chē)未正式上牌時(shí)車(chē)輛被盜，狀告拒賠保險(xiǎn)公司最終勝訴的事件。編輯分析過(guò)，勝訴有兩個(gè)原因：1、法庭認(rèn)為“新車(chē)無(wú)牌不賠盜搶險(xiǎn)”屬于“霸王條款”不具有法律效力。2、保險(xiǎn)公司未對(duì)投保人盡到條款講解告知義務(wù)，條款無(wú)效。

　　像4S代購(gòu)這種非自己簽字確認(rèn)的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)公司都是沒(méi)有盡到告知義務(wù)的。如果你的新車(chē)也碰上“不上牌上路出事故拒賠”的情況，也可以采取法律途徑來(lái)爭(zhēng)取合法權(quán)益。

什么是正式上牌？

　　正式上牌是指車(chē)輛于車(chē)管所正式登記在案，并且把車(chē)輛行駛證拿到手。拿著臨時(shí)牌或者給車(chē)輛安裝了鐵牌，但是行駛證沒(méi)拿到均屬于非正式上牌。

● 新車(chē)保險(xiǎn)隱患三 無(wú)牌出事故保險(xiǎn)可拒賠

　　在前面的編輯同事的案例中有提到，因?yàn)槎〒p不超過(guò)2000元，按交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)，所以理賠流程還是很順利的。但是如果車(chē)輛定損或者賠償超過(guò)2000元，則需要?jiǎng)佑玫缴虡I(yè)險(xiǎn)，這時(shí)保險(xiǎn)公司則可以選擇拒賠。下面這段視頻，就是一個(gè)新車(chē)無(wú)牌出事故保險(xiǎn)公司拒賠的典型案例：

　　視頻3分12秒提到，車(chē)主買(mǎi)了新車(chē)后，沒(méi)有按照法律規(guī)定的義務(wù)申請(qǐng)臨時(shí)號(hào)牌上路。所以保險(xiǎn)公司拒賠。無(wú)牌上路出事故，屬于保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，一般情況下保險(xiǎn)公司在都會(huì)跟保險(xiǎn)人說(shuō)明。如果明知保險(xiǎn)免責(zé)依然無(wú)牌上路的話(huà)，出了事故也就只能自作自受了。

● 新車(chē)保險(xiǎn)隱患四 我買(mǎi)的保險(xiǎn)合適嗎？

　　汽車(chē)保險(xiǎn)可以說(shuō)是包羅萬(wàn)有，我們肯定不能盲目全部買(mǎi)，那么新車(chē)應(yīng)該買(mǎi)哪些保險(xiǎn)最合適？自己現(xiàn)在買(mǎi)的保險(xiǎn)夠用嗎？

　　上面事故當(dāng)中，同事的保險(xiǎn)是4S代購(gòu)買(mǎi)的全險(xiǎn)；而現(xiàn)在許多車(chē)主買(mǎi)車(chē)為了貪圖方便，同時(shí)也為了獲得買(mǎi)車(chē)優(yōu)惠，都會(huì)委托4S代為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。而由4S代購(gòu)的保險(xiǎn)一般是所謂的全險(xiǎn)，全險(xiǎn)包括：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)等幾種。

　　當(dāng)然了，車(chē)主也可以選擇自行購(gòu)買(mǎi)；如果車(chē)主選擇自行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，詳細(xì)流程是，先持車(chē)輛合格證與購(gòu)車(chē)發(fā)票到保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，然后再購(gòu)買(mǎi)自己需要的商業(yè)保險(xiǎn)即可。

什么是全險(xiǎn)？

　　全險(xiǎn)僅為俗稱(chēng)，指的是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的種類(lèi)。而非出事故時(shí)保險(xiǎn)公司全賠。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，全險(xiǎn)可以分為以下幾種：

　　1、“基本全險(xiǎn)”：交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+（不計(jì)免賠險(xiǎn)）

　　2、“小全險(xiǎn)”：交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車(chē)上人員險(xiǎn)+（不計(jì)免賠險(xiǎn)）

　　3、“全險(xiǎn)”：交強(qiáng)險(xiǎn)+車(chē)輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車(chē)上人員險(xiǎn)+（不計(jì)免賠險(xiǎn)）再加“玻璃單獨(dú)破碎”，“全車(chē)盜搶”，“油漆劃痕”險(xiǎn)。

　　總結(jié)：新車(chē)到手心癢難耐這個(gè)大家都是可以理解的，但是編輯建議車(chē)主必須拿到了合法行駛證后再上路馳騁。這樣出了事故，保險(xiǎn)肯定都能生效。對(duì)于自己的車(chē)和別人都有一份保障。

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