二、問(wèn)題所在

　　（一）、信用

　　 消費(fèi)信貸的發(fā)展是以社會(huì)個(gè)人信用機(jī)制的完善為前提的。中國(guó)信用機(jī)制的不完善，必然導(dǎo)致汽車信貸在中國(guó)的舉步維艱。國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)城市和商業(yè)銀行都還沒(méi)有建立其完善的個(gè)人資信管理體系，這無(wú)疑給銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。曾有媒體對(duì)北京市首批發(fā)放的汽車消費(fèi)信貸還貸情況進(jìn)行了跟蹤調(diào)查報(bào)道，結(jié)果發(fā)現(xiàn)到期賴賬的不在少數(shù)；而且在廣州也集中發(fā)生了投保人、銷售商以及保險(xiǎn)代理人相互串通，虛假貸款購(gòu)車詐騙保險(xiǎn)賠償金的案件。所有這些，不得不讓銀行在發(fā)放汽車消費(fèi)信貸時(shí)謹(jǐn)慎再三。

　　而且，汽車信貸還有其自身的特點(diǎn)，不論是風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制，還是抵押物的管理和處置，汽車消費(fèi)貸款都比住房抵押貸款難出一籌。銀行為盡量控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，總是人為抬高“門檻”，制定非常苛刻的貸款條件，如要求借款者提供足夠的擔(dān)保、進(jìn)行保險(xiǎn)、而且最高只貸給相當(dāng)于擔(dān)保物價(jià)值70%的資金。同時(shí)，現(xiàn)行的汽車消費(fèi)信貸管理辦法在貸款利率、貸款期限等方面也都有著十分嚴(yán)格的限制，規(guī)定利率還款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年。這也導(dǎo)致了汽車消費(fèi)信貸目前基本上還處于問(wèn)者多，貸者少的局面。

　　(二） 服務(wù)

　　如果說(shuō)信用問(wèn)題是屬于長(zhǎng)期的一種社會(huì)沉淀現(xiàn)象，在短時(shí)期內(nèi)尚無(wú)法扭轉(zhuǎn)。那么信貸服務(wù)是人力所能及的。而我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量與國(guó)外相差甚遠(yuǎn)。

　　首先，貸款的品種較為單一。而國(guó)外的汽車信貸的品種則豐富的多。以GMAC（通用汽車財(cái)務(wù)公司）為例，其提供的汽車消費(fèi)信貸品種有：

　　1、統(tǒng)分期付款：具體方法是：在客戶與分銷商之間簽訂一個(gè)分期付款協(xié)議，客戶承諾未來(lái)支付那一部分貸款，并且支付財(cái)務(wù)費(fèi)用。

　　2、Smartbuy：這種方式可使用戶經(jīng)常擁有一輛新車。其具體方法是：客戶每月返還少量的車款，在合同期的最后有兩種選擇，一是購(gòu)買該車、一次付清所欠款，二是交納250美元手續(xù)費(fèi)，以及超過(guò)限制公里數(shù)的費(fèi)用后，交還該車。

　　3、Smartlease：這種方式適用于不愿購(gòu)買一輛車，但在一定時(shí)期內(nèi)需要用車的客戶。具體方法是：客戶可以根據(jù)使用情況的預(yù)期，選取不同的年公里數(shù)、交納不同的租賃費(fèi)。此外，GMAC公司還推出學(xué)生購(gòu)車計(jì)劃等專門針對(duì)學(xué)生群體的信貸品種，以培養(yǎng)其對(duì)品種的忠誠(chéng)度。由此，國(guó)外汽車財(cái)務(wù)公司業(yè)務(wù)的細(xì)化程度可見一斑。在中國(guó)，提供汽車消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)其利率是受中央銀行控制的，而且面對(duì)所有的客戶只提供一種償付品種，即在一定首付（或零首付）后，分期償付。

　　其次，信貸模式的不成熟 。我國(guó)目前汽車消費(fèi)信貸有以下幾種模式。一是以銀行為主體的直客模式 。該模式的特點(diǎn)是由銀行直接面對(duì)客戶，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議。二是以經(jīng)銷商為主體的間客模式。該模式的特點(diǎn)是由經(jīng)銷商負(fù)責(zé)為購(gòu)車者辦理貸款手續(xù)，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，在這一模式中，經(jīng)銷商是主體。 三是以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式 。該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)買者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，向購(gòu)買者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司。 這種形式中，風(fēng)險(xiǎn)由汽車財(cái)務(wù)公司、經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司三家共同承擔(dān)。

　　我國(guó)目前的信貸服務(wù)還是主要圍繞著銀行來(lái)展來(lái)。而國(guó)外的車貸其主角是汽車財(cái)務(wù)公司。例如，通用汽車金融服務(wù)公司業(yè)務(wù)遍及全球40個(gè)國(guó)家和地區(qū)，已經(jīng)為1.5億輛轎車提供了高達(dá)1萬(wàn)多億美元的汽車貸款。較之于銀行，汽車財(cái)務(wù)公司的優(yōu)勢(shì)不言而喻，首先他與經(jīng)銷商有著緊密的關(guān)系，而且通曉汽車的專業(yè)性的問(wèn)題。可以提供銷售一條龍服務(wù)和細(xì)致的售后服務(wù)。如國(guó)外汽車的財(cái)務(wù)公司會(huì)提出全套的汽車維護(hù)保養(yǎng)方案，以幫助客戶得到合理價(jià)格的維修服務(wù)，而且維修費(fèi)用還可設(shè)計(jì)在分期付款中，充分體現(xiàn)了其人性化的關(guān)懷。我國(guó)目前僅有少量的汽車廠商擁有自己的汽車財(cái)務(wù)公司。僅有上汽和一汽等少數(shù)幾家擁有。

　　三、未來(lái)展望

　　盡管從長(zhǎng)期來(lái)看，發(fā)展汽車消費(fèi)信貸乃大勢(shì)所趨。然而在中國(guó)目前的狀況下，發(fā)展之路困難重重。良好的信用體系的建立并非一日之功，而在社會(huì)信用普遍低下的情況下，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本必然維持在一個(gè)相對(duì)較高的位置，其成本最終還是將轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上。在期待宏觀面轉(zhuǎn)好的同時(shí)，更現(xiàn)實(shí)的是改善我們的微觀面。如改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，加快與國(guó)際通行做法的接軌，多推出人性化的服務(wù)等等。路漫漫兮，吾將上下求索！