管理缺失！

　　從風險防范機制和風險管理能力來看，部分保險公司在經營車貸險過程中，操作不夠規范。如放貸管理不規范，貸前調查走訪、健全檔案等各項制度沒有很好落實，在簽訂協議時將保險責任無限擴大等。這些都使汽車消費貸款保證保險的成本和承保風險不斷加大，賠付率不斷上揚。有的保險公司甚至委托商家或銀行開具保證保險單，在對信貸對象信用情況的調查審核中很難發揮作用，行使把關權，這也是造成理賠風險加大的一個重要原因。

　　從審慎經營的角度看，在中國開辦車貸保證保險時，財產險尚未引入精算機制，對面臨的信用風險既沒有歷史數據，又無法準確預測，只是在對市場前景的憧憬中推出了產品。在這種情況下倉促地設計產品很難保證對風險進行有效地控制，忽視了保險經營的基本原則，這對于商業化經營的保險公司來說，很難說是理性的經營行為和決策。

　　從保險公司的內部經營管理體制來看，業務人員不考慮公司的整體經營和長遠發展問題，不管什么樣的業務、什么樣的價格都敢接受，“攬到籃子里的都是菜”，承保不嚴、質量不高。保險主體之間、一家保險主體內部分支機構之間為爭奪業務，不斷提高優惠幅度，費率下降過快。

　　從保險公司的經營模式看，保險公司仍然采取以盲目追求保費規模為中心的粗放型經營方式，而總公司和分公司經營目標的差異性更加強化了保費收入最大化的經營模式。分公司不掌握投資權，其可支配費用直接同保費收入掛鉤，因此分公司大都將保費收入作為首要經營目標，陷入盡可能擴大保費規模以獲得經營費用最大化的惡性循環。

　　為爭奪由履約保險鎖定的新車機車險保險市場，擴大自身機動車輛保險市場份額，有些保險公司不惜放寬對借款人投保汽車消費貸款履約險資格的審查，對投�？蛻籼貏e是汽車經銷商施以各種優惠條件，對銀行則競相加大自己的負荷，客觀上致使貸款銀行對轉嫁風險和放松信貸管理“有恃無恐”，對貸款逾期現象比較漠視，降低車貸發放標準爭奪市場，甚至違反有關規定以滿足汽車經銷商的不合理貸款要求，以致出現了一戶多貸、惡性貸款、無效擔保等現象，給最終承擔貸款風險的保險公司造成了風險。
　
　　盈利性是任何商業性公司一切經營活動的出發點。保險公司放棄虧損的車貸險業務應該說是一件值得高興的事，畢竟，保險公司在規模和效益之間最終還是向效益回歸。另一方面，放棄一項市場潛在需求很大、曾被當作新的利潤增長點的車貸險業務，無疑又有幾多無奈和黯然神傷。退場是為了入場，關于車貸險討論的意義也正在于此。

　　如果我們僅僅將保險公司視為車貸險利益博弈中的受害者，將責任全部推給市場環境和他人，怨天尤人，不敢或不愿正視保險公司在車貸險中暴露出的經營理念、管理體制、風險防范機制以及經營模式等諸多弊端，那么重新入場不過是個自欺欺人的夢想而已。

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