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首先應(yīng)分清保險價值、保險金額、實(shí)際價值之間的關(guān)系。車輛的保險價值是根據(jù)新車的購置價決定的，包括車輛單價和附加購置費(fèi)。車輛損失險的保險金額可以按投保時的保險價值決定，也可以由被保人和保險人協(xié)商確定，或者按車的實(shí)際價值決定，但最高不得超過保險價值，超過部分無效。保險條款中規(guī)定保險車輛的實(shí)際價值計算公式是:實(shí)際價值=新車購置價/國家規(guī)定使用年限×(國家規(guī)定使用年限-已使用年限)。舊車在投保時可依據(jù)不同情況選擇附加險種，投保費(fèi)按照保險金額的一定比例支付。
賠償分全車損失和部分損失兩種。僅對上了車輛損失險和附加盜搶險的車輛來說，如果舊車投保時保險金額是按新車的價值(保險價值)確定，這時車的保險金額與保險價值相同，但保險金額高于車的實(shí)際價值。當(dāng)車輛遇到全車被盜、搶3個月以上，經(jīng)公安立案偵察未破獲的，保險車輛的損失按規(guī)定比例計算賠償，以不超出保險當(dāng)時的實(shí)際價值計算賠償，賠償金額的20％由被保險人自付。如果按實(shí)際價值確定的賠償金低于該車保險價值的20％，可得的最高賠償金只為投保車輛出險時保險價值的20％。賠償后，該車的權(quán)益歸保險人所有，保險責(zé)任終止。當(dāng)車輛只是受到不同程度的部分損壞時，按實(shí)際修理費(fèi)用計算賠償，除規(guī)定中的自付部分外，其余由保險公司承擔(dān)。
賠償金額與保險金額相關(guān)。如果舊車投保時的保險金額按車的實(shí)際價值確定，保險金額低于保險價值，但等于實(shí)際價值。遇到車輛被盜、搶造成全車損失時，得到的賠償與保險金額等同于保險價值時一樣，但遇到部分損壞時卻不同。保險車輛得到按保險金額與保險價值的比例計算賠償修理費(fèi)用。車輛損失以不超過保險金額為限，如果保險車輛按全部損失計算賠償或部分損失一次賠款達(dá)到保險金額時，車輛損失險的保險責(zé)任終止。當(dāng)保險金額低于實(shí)際價值時，如果車輛發(fā)生全損，保險公司按照保險金額計算賠償金。所以，在給車輛上保險時應(yīng)該實(shí)事求是，足額投保。
舉例說明：假設(shè)一輛小汽車的新車購置價為12萬元，使用3年后，車主以8萬元購買，則此時它的實(shí)際價值是12萬元/15年×(15年-3年)=9.6萬元。在投保不同保險金額的情況下，發(fā)生全部損失(被盜)和部分損失(修理費(fèi)800元)時，保險公司的賠款計算如下：
一.保險價值12萬元，保險金額12萬元。
1.全部損失時賠款96000×80%=76800(元)
2.部分損失時賠款800×80%=640(元)
二.保險價值12萬元，保險金額8萬元。
1.全部損失時賠款80000×80%=64000(元)
2.部分損失時賠款80000/120000×800×80%=426.67(元)
三.保險價值12萬元，保險金額6萬元。
1.全部損失時賠款60000×80%=48000(元)
2.部分損失時賠款60000/12000×800×80%=320(元)
注意：當(dāng)賠款達(dá)到應(yīng)交保費(fèi)150%時，保險公司還要加收應(yīng)交保費(fèi)的30%，并在賠款中扣除。
由此可知，保額越低，所交保費(fèi)也越低，得到的賠款就越少。至于舊車投保時的保險金額既可以按車的過戶票，也可以按實(shí)際價值，完全憑投保人的自愿為原則。
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