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沒有個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系作為制度約束和技術(shù)支持，“車貸險(xiǎn)”危機(jī)四伏——信用風(fēng)險(xiǎn)危及汽車消費(fèi)。
近日，一度紅火的車貸險(xiǎn)從“肥肉”變成了“雞肋”，國內(nèi)很多城市的保險(xiǎn)分公司開始收縮甚至停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)，令銀行和買車者措手不及。
是高風(fēng)險(xiǎn)讓保險(xiǎn)公司卻步。車貸險(xiǎn)是購車人在申請銀行貸款時(shí)必須購買的保險(xiǎn)。根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)貸款申請人進(jìn)行信用調(diào)查，調(diào)查結(jié)論將被銀行視為發(fā)放貸款的重要依據(jù)。借款人向保險(xiǎn)公司交納貸款保證保險(xiǎn)金，萬一無力還貸，銀行的損失將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。據(jù)了解，目前汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，有大約30%的借款人沒有按時(shí)還貸。廣州保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)今年第一季度的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，廣州地區(qū)各財(cái)險(xiǎn)公司車貸險(xiǎn)平均賠付率高達(dá)135.57%！
從國外的實(shí)踐看，車貸險(xiǎn)是一項(xiàng)成熟業(yè)務(wù)，可它為什么在中國遭遇“滑鐵盧”？
管理上存在疏漏。雖然央行早已叫停“零首付”，但仍被不少經(jīng)銷商鉆了空子。標(biāo)價(jià)10萬元的轎車，在貸款協(xié)議上寫“首付4萬，貸款6萬”，其實(shí)這輛車只賣6萬。“零首付”通過這種方式大行其道。
銀行審貸不夠嚴(yán)格。在審貸時(shí)忽視了對(duì)借款人信用狀況的認(rèn)真審核。
保險(xiǎn)公司核保程序不規(guī)范。保險(xiǎn)公司在簽發(fā)保單前必須對(duì)投保人的資信情況作全面詳實(shí)的調(diào)查，這是控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。但由于保險(xiǎn)公司缺少可以信賴的個(gè)人信用評(píng)估結(jié)果，或者由于一些承保員對(duì)借款人信用審查流于形式，接下了大量達(dá)不到要求的保單，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制失效。
總之，沒有個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系作為制度約束和技術(shù)支持，車貸險(xiǎn)終于走向了危崖。
信用是市場經(jīng)濟(jì)的靈魂，它離不開道德規(guī)范，更需要制度的約束和科學(xué)的支撐。個(gè)人信用危機(jī)不光是車貸險(xiǎn)以及保險(xiǎn)公司的殺手，如果任其蔓延到更多行業(yè)，它會(huì)像強(qiáng)酸一樣，腐蝕掉我們更多的真金白銀。
車貸險(xiǎn)陷入困境的事實(shí)再一次提醒有關(guān)管理部門，應(yīng)盡快整合目前社會(huì)上各種資源，構(gòu)建科學(xué)、權(quán)威的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。這對(duì)發(fā)展包括汽車信貸在內(nèi)的各種信用消費(fèi)，改善人民生活水平，擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是非常必要和緊迫的。
眼下汽車信用消費(fèi)的市場需求如火如荼，而個(gè)人信用體系建設(shè)又非一日之功，車貸險(xiǎn)到底該何去何從？各經(jīng)營主體應(yīng)該深刻反思，拿出改進(jìn)辦法。據(jù)悉，車貸險(xiǎn)“結(jié)冰”后，一些銀行對(duì)汽車信貸的政策已作了調(diào)整：要求申貸人的資料更詳細(xì)，提高首付款比例，擔(dān)保條件更加嚴(yán)格。這雖然離完善的信用評(píng)估工作還相去甚遠(yuǎn)，但畢竟向前走了一步。已經(jīng)吃了苦頭的保險(xiǎn)公司，更應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善車貸險(xiǎn)的相關(guān)制度，將消費(fèi)者的失信風(fēng)險(xiǎn)控制在最小。如加強(qiáng)內(nèi)部管理，杜絕盲目追求保費(fèi)、忽視潛在風(fēng)險(xiǎn)的短期行為，防止出現(xiàn)明知故犯的“敗家子兒”；充分利用現(xiàn)有資源，加強(qiáng)對(duì)貸款人的信用調(diào)查；規(guī)范履約協(xié)議，不能將保險(xiǎn)責(zé)任無限擴(kuò)大；加強(qiáng)對(duì)“高風(fēng)險(xiǎn)”客戶的管理等。
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