5年車貸利率不是固定值，會在央行基準利率基礎上有所浮動，一般在4%到8%左右，計算方式為貸款利息 = 本金 × 利率 × 期限。央行規定一年至五年的貸款基準利率為4.75%，但實際會有10%波動，且不同銀行的執行利率存在差異，像建行3 - 5年車貸利率為5.4%*年數，工行3 - 5年為6.40%*年數 。所以具體利率要結合多種因素，咨詢貸款銀行確定。

除了銀行因素，個人資質在車貸利率的確定上也起著關鍵作用。信用記錄良好、收入穩定且有較高首付款比例的用戶，往往能享受到更優惠的利率。這是因為在銀行眼中，這類用戶違約風險較低，為了吸引他們貸款，便會給出利率上的優惠。反之，如果信用記錄有瑕疵，銀行可能會提高利率來平衡風險。

還款方式也會影響實際的利息支出。常見的等額本息和等額本金兩種還款法，計算方式有別。等額本息還款法下，每月還款額固定，其計算公式為月還款額 = 貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率) × 還款月數 / ((1 + 月利率) 還款月數 - 1)。這種方式前期還款中本金占比較小，利息占比較大，隨著時間推移，本金占比逐漸增加。而等額本金還款法是每月等額償還貸款本金，月還款額計算公式為月還款額 = 貸款本金 / 貸款期限月數 + (本金 - 已還本金累計額) × 月利率，每月還款額會逐月遞減，總體利息支出相對等額本息較少。

總之，5年車貸利率受到多種因素的綜合影響，在申請車貸時，購車者要充分了解央行基準利率、各銀行執行利率，結合自身資質和還款能力，合理選擇貸款銀行與還款方式，從而制定出最適合自己的購車貸款及還款計劃。