車貸計算器的利率是依據貸款金額、月供金額以及貸款期數等多個要素確定的。在計算時，要先算出連本帶息的總額，減去本金得出總利息，再除以期數得到每月利息，進而算出月利率。例如，10萬元貸款、36期且月供3100元，就能據此算出月利率。此外，利率還受央行基準利率、個人資質等多種因素影響，在正常范圍內，一般月利率在0.003左右 。

具體來說，央行基準利率對車貸利率影響顯著。其一般在4%到8%之間變動，這是市場利率的重要參考標準，商業銀行會在此基礎上進行一定幅度的調整來制定自家的車貸利率 。

個人資質同樣不可小覷。若貸款人信用記錄良好，在金融機構的信用評級較高，且經濟狀況穩定、收入可觀，說明其具備較強的還款能力與較低的違約風險，金融機構通常會給予這類貸款人相對較低的利率優惠；反之，若信用記錄存在瑕疵，經濟狀況不穩定，那么貸款機構為了平衡風險，可能會提高利率。

另外，人民幣業務有著特定的利率換算公式。日利率=年利率÷360 =月利率÷30，月利率=年利率÷12 。而且銀行的計息方法有累計計息法和逐筆計息法。在貸款買車時，還款方式分為等額本息和等額本金。等額本息還款總利息=貸款額×貸款月數×月利率×(1 +月利率)貸款月數÷[(1 +月利率)還款月數 - 1] - 貸款額；等額本金還款總利息=(還款月數 + 1)×貸款額×月利率÷2 。

總之，車貸計算器利率的確定并非單一因素主導，而是多種因素共同作用的結果。央行基準利率奠定了市場利率的基礎框架，個人資質體現了貸款人的個體差異對利率的影響，不同的還款方式也會導致利息計算方式和最終利率的不同。在貸款購車時，全面了解這些因素，有助于我們做出更合理的決策。