消費貸車貸利率的計算主要有等額本息和等額本金兩種方式，確定則受央行基準利率、車主資信、首付比例等多因素影響。等額本息每月還款額固定，公式涉及貸款本金、月利率和還款月數；等額本金每月償還本金固定、利息遞減。而利率確定時，央行基準利率是基礎，在此之上，車主信用越好、首付比例越高，可能獲得的利率越優惠。

等額本息的計算公式為：每月還款額 = [貸款本金×月利率×（1 + 月利率）×還款月數]÷[（1 + 月利率）×還款月數 - 1] 。在這種計算方式下，雖然每月還款金額固定，便于貸款人進行財務規劃，但總體支付的利息相對較多。比如貸款10萬元，年利率5%，貸款期限3年，通過公式就能算出每月具體還款額，整個還款期間都是這個固定數值。

等額本金的公式是：每月還款額 =（貸款本金÷還款月數）+（貸款本金 - 已歸還貸款本金累計額）×月利率。由于本金隨著還款不斷減少，利息也逐月遞減，所以等額本金方式下總利息相對較少。不過前期還款壓力較大，因為開始償還的本金和利息較多。

在利率確定方面，央行貸款基準利率是重要參照，車貸利率通常會在此基礎上浮動。同時，車主的資信狀況極為關鍵，貸款機構會依據個人信用記錄、征信報告、收入情況等綜合評估，信用良好的車主更容易獲得較低利率。首付比例也有影響，首付比例越高，貸款機構承擔的風險相對降低，給予的利率優惠可能就越大。此外，不同貸款機構的利率政策和計算方法存在差異，像銀行和汽車金融公司的利率范圍各有不同。而且，有些貸款機構還會收取手續費、保險費等其他費用，這也會間接影響實際的貸款利率。

總之，在辦理消費貸車貸時，消費者不僅要了解等額本息和等額本金兩種計算方式的差異，清楚其對還款和利息的影響，還要重視自身資信狀況，爭取提高首付比例，并且多對比不同貸款機構的政策和費用，從而選擇最適合自己的車貸方案，降低貸款成本。