車款貸利率的計算通常采用等額本息或等額本金的方法。等額本息還款法下，每月還款額固定，其計算公式涉及貸款本金、月利率和還款月數等因素；等額本金還款法下，每月還款額逐月遞減，是將貸款本金平均分到每月，再加上剩余本金產生的利息。借款人信用狀況、貸款期限、市場利率水平等都會影響車款貸利率，計算時要綜合考慮這些因素 。

等額本息還款法的計算公式為：每月還款額 = [貸款本金×月利率×（1 + 月利率）^還款月數] ÷ [（1 + 月利率）^還款月數 - 1] 。在此方法下，每月償還的金額中本金所占比例逐月遞增、利息所占比例逐月遞減，但每月還款總額始終保持不變。這種還款方式適合收入穩定，對每月還款金額有明確規劃的借款人，不過總體支付的利息相對較多。

等額本金還款法的計算公式是：每月還款額 = （貸款本金 ÷ 還款月數） + （貸款本金 - 已歸還貸款本金累計額）× 月利率 。在等額本金還款方式中，每月償還的本金固定，利息隨著本金的減少而逐月遞減，所以每月還款總額逐月遞減。它前期還款壓力較大，后期壓力逐漸減輕，支付的總利息相對等額本息較少。

借款人信用狀況良好，金融機構會認為其違約風險低，從而給予較低的利率優惠；而信用不佳者，利率往往會更高。貸款期限方面，一般來說，期限越長，利率通常越高，因為時間跨度大，金融機構承擔的風險也相應增加。市場利率水平的波動也會傳導至車款貸利率，市場利率上升時，車款貸利率可能隨之提高；市場利率下降，車款貸利率也可能降低。

總之，計算車款貸利率要綜合考慮多種因素，合理選擇還款方式，并根據自身的經濟狀況和信用條件，與金融機構充分溝通，爭取更有利的貸款利率。