“無責免賠”與“霸王條款”

　　無責免賠一經車主投訴則受到眾人關注，究竟這種低賠是因無責而造就的免賠，還是保險公司行業間的潛規則？先讓我們從一則小調查里一覽公眾對于這些免責究竟如何看。

　　從調查問卷數據看，在問及是否購買了汽車保險的調查中，很意外的，居然有20.50%的車主認為車險沒有用，有11.91%的車主是買了車險，但是從來沒有索賠過，只有7.2%的車主認為索賠感覺不錯，而4.71%的車主認為車險公司理由很多，索賠過程不太順利。對于無責免賠這一項的認定，只有2.49%的車主認為十分合理，而32.41%的車主則認為其中存在欺騙性。（此調查數據來源于第一調查網）

　　從數據里可以看出，大多車主對于無責免賠或是高保低賠都存在著不同意見，而大多數車主則認為這項條款未能滿足消費者的最大利益。對此，筆者專門查閱了多方資料，對此說法的總結是，所謂“無責免賠”并不是不賠，而是需確定索賠人。如果對方車主買了商業第三者責任險，那么對方車主就通過購買保險的方式，把自己的賠償責任轉移給了保險公司，無責方車主就可以從對方車主投保的保險公司那里獲得全額賠償。如果對方車主沒有購買此保險，按照我國民事法律的相關規定，則應當由對方車主來對受損車主進行賠償。

　　綜合而言就是，車險的“無責免賠”并非不賠，而是涉及到了是否購買了商業第三者責任險，無責方可將追償權轉給保險公司，從自己投保的保險公司獲得保險補償，保險公司獲得追償權后，可向對方車主追償。

　　而所謂“高保低賠”，是保險公司按新車價格收保險費，但在理賠時卻只按舊車賠付。正因如此，消費者同時對“高保低賠”冠以“霸王條款”之稱，比方說車主在2003年買的車，如果2010年他的車損險保險金額被定為19萬多元（新車價格的險費），但理賠時保險公司最多只賠10萬多元（按舊車賠付），也就是說，其中9萬元價差無辜受損。

　　對于高保低賠的說法，有業內人士稱，事實上保險公司已經適當將車輛折舊考慮在內了，因為考慮到汽車折舊與降價兩個因素，所以承保時保險公司并沒有按照車主購置日的價格作為車損險保額，而是按照現在市場上該車的價格。不過，按照新車購置價投保也曾有保險公司做過，但車損險賠付率高，所以將該項車險優惠取消。

　　車損險、第三者責任險的差異

　　在車輛保險事故賠償中，交強險是為大家所熟悉的也是需要購買的，所以，在投保是，消費者大多考慮到了車損險，但需要注意的是，車損險不適用“無責免賠”原則，如果被保險人沒有故意過錯，保險公司是應當予以賠付的。所以，在調整汽車保險合同關系的還有一個基本合同，就是第三者責任險，它是指因為被保險人的過錯，給第三方造成損失，被保險人應當承擔的法律責任，由保險公司來承擔的一種責任保險。而在我們的生活中，往往容易把第三者責任保險和車損險兩個險種混淆在一起。

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