汽車價格大戰打響 眾財險公司調低車險費率
[2003-03-25 15:58:14]
太平洋汽車網
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趙江山
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leenka
3月19日，平安產險宣布推出第二代車險費率條款，較之年初的條款，費率又有所下調。據悉，太平洋、華泰等財險公司也已向保監會報備了第二批車險產品，費率均有下調。產險公司在不到四個月的時間里紛紛推出新費率，業內人士認為車險價格戰已經打響。
平安產險車險部總經理助理廖迎輝說，平安的第二代車險條款是在總結前期車改市場經驗的基礎上，深度細分市場、優化費率結構而成。推出新一代車險費率條款，是為了更好地服務客戶，參與市場競爭。在不同省市投平安車輛險，價格根據各地方的交通情況和風險水平而有所不同，提高了客戶選擇靈活性。同時，優惠幅度較之前擴大，保費最優惠時可達50%的折扣。
據記者了解，降價以使自身的產品更有競爭力是這次財險公司調整費率條款的主要目的。比如，在北京市場上，中國人民保險公司由于價格最低而搶占了更多的市場份額。作為老牌財險公司，人保在費率的厘定上具有龐大的數據庫和規模效益優勢。據悉，車險改革后，人保在北京地區承保車輛同比增加了近六成，保費收入同比上漲了30%。人保市場份額增加，其他保險公司的業績自然下降，這樣，這些保險公司選擇降價。
一些業內人士認為，這一輪降價很可能演化成惡性的價格競爭。北京大學經濟學院副院長孫祁祥教授分析，車險一再降價有四個原因：
第一，我國整個保險市場的成熟度低。資料統計顯示，目前在我國居民一百元錢的儲蓄中，平均只有有3元用來買保險，而世界平均水平在7到8元。與發達國家接近飽和的保險市場相比，中國保險市場是新興市場，有充足的開發余地。降價以后，短期是虧損了，但是只要占據市場份額，從長期來看，只要有足夠多的新增保戶，就可以新債還舊債。
第二，依照保險業的理論基礎“大數定律”，保險公司保得越多，分散風險的可能性就越大。從這一點來說，保險公司有降價攬保單的內在動力。
第三，消費者還不成熟。商業保險在我國起步晚，保險消費者還不成熟，選購時往往不看后續服務。尤其車輛保險期只有一年，時間很短，售后服務不像壽險公司那么重要，消費者更是只關注價格。但事實上，保險產品只看價格是不完整的，消費者還應該看責任范圍、除外責任和免賠額等。如果除外責任比較苛刻，免賠額稍大一點，價格就可以降許多。
第四，與公司的結構以及考核指標有關系。目前我國比較大的保險公司，即使是股份公司也基本上是國有控股。消費者認為保險公司即使破產也有國家兜底，保險公司方面則認為有財政兜底。前幾年監管部門都把保費規模當作考核標準，比如保險公司新開分支機構要看保費規模。雖然現在終于修改成資本金了，但許多公司內部考核業績的標準還是保費規模。
一方面是車險價格的繼續下調，另一方面是車險傭金的攀比上漲，車險價格戰可能愈演愈烈。
一宗保險業務成交，保險公司要給保險代理人一定的傭金，傭金高低是財險公司價格競爭的另一種方式。傭金是另一個敏感話題，車險改革前一度高額返傭現象嚴重。財政部曾經明文規定“保險平均代理費不得超過8%”。然而從目前的車險市場情況看，傭金的上升勢頭還在繼續。汽車經銷商不斷向車險代理商要求更高的回扣，代理商難于招架，只好提高代理費。最終還是作用在保險公司身上，保險公司為保持市場占有率，只能提高傭金比例。據悉，上海大部分保險公司已將手續費由8%提高到15%。
2001年車險改革在廣東試點的時候，各保險公司競相壓價，有的公司甚至打到了二折，局面混亂，最終以行業協會的形式達成協議了事。年初車險改革時，許多保險公司都明確表示不打價格戰，一些地方由行業協會牽頭簽訂了保險公司自律協議，還有一些地方財險公司都與保監辦簽訂責任狀。然而，在各種因素的驅動下，車險價格戰還是沒能避免。
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