沒有汽車的車貸：廣東車貸造假內(nèi)情
[2003-07-22 14:58:14]
太平洋汽車網(wǎng)
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中國經(jīng)營報(bào)
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qisuiying
記者在此次調(diào)查中國建設(shè)銀行的房貸虛假按揭時(shí)無意中發(fā)現(xiàn)，該行在車貸方面也產(chǎn)生了不少假按揭，并已經(jīng)引起高度重視。此后，記者從各商業(yè)銀行了解到，如建設(shè)銀行一樣，廣東已有數(shù)家商業(yè)銀行亦已開始警惕車行的虛假按揭現(xiàn)象，并對(duì)一些低價(jià)位車的按揭貸款業(yè)務(wù)暫緩辦理。
而在此之前，各商業(yè)銀行為了爭奪車貸業(yè)務(wù)，紛紛使出“零首付”、“先貸款后買車”、“房車組合貸款”等招數(shù)進(jìn)行競爭。因此，汽車信貸已經(jīng)成為了各大銀行個(gè)人信貸增勢最猛的“亮點(diǎn)”。
沒有汽車的車貸
“我們怎么也沒想到，他們的欺騙手法會(huì)變得如此‘簡潔’，一臺(tái)子烏虛有的車也可以辦理按揭？！”建設(shè)銀行廣州某支行車貸員劉小姐說，自從發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象之后，我們行立即對(duì)一些低價(jià)位的車貸緊急叫停。
這位業(yè)務(wù)人員告訴記者，就在一個(gè)月前，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在整理資料的過程中，對(duì)過去已經(jīng)辦完貸款手續(xù)的一部價(jià)值50萬元的汽車的車輛購置稅發(fā)票產(chǎn)生了懷疑。“發(fā)現(xiàn)可疑的跡象之后，他們立即到車輛管理所去核實(shí)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)根本沒有這部車的記錄。很明顯，貸出去的車款遭遇了‘暗礁’。”劉小姐說，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)車輛管理所根本沒有開過這張發(fā)票，再到車行查，發(fā)現(xiàn)根本沒有這部車。“經(jīng)銷商設(shè)計(jì)了一個(gè)并不存在的消費(fèi)者，以消費(fèi)者的名義向銀行騙取貸款，玩‘空手套白狼’。既不用售車，也不用付一分錢，就從銀行取得35萬元的貸款。”
劉小姐說，這時(shí)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)非常高，如果保險(xiǎn)公司沒有發(fā)現(xiàn)造假，經(jīng)銷商以消費(fèi)者的名義供車到一定時(shí)候，就有可能不再續(xù)供。“僅就汽車消費(fèi)信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)的本質(zhì)來說，風(fēng)險(xiǎn)并不大。現(xiàn)在車貸面對(duì)的主要金融風(fēng)險(xiǎn)是蓄意騙貸、惡意欠款的問題。如果車行在短期內(nèi)大量使用這種招數(shù)騙取大量的銀行貸款，然后哪一天突然一走了之，銀行就只能傻眼。”
除此之外，車行還可能與一些消費(fèi)者串通搞“多頭按揭”，也就是說，他們在某家銀行按揭后，又到其他銀行按揭，一臺(tái)車取得兩筆貸款。如果在某個(gè)時(shí)候發(fā)生斷供，銀行根本就無法找到那臺(tái)要進(jìn)行拍賣的車，或者到了要拍賣的時(shí)候，這臺(tái)車已經(jīng)沒有什么價(jià)值了。
車貸風(fēng)險(xiǎn)即道德風(fēng)險(xiǎn)
業(yè)內(nèi)人士指出，汽車與住房的性質(zhì)不同，決定了車貸與房貸的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因完全不一樣。房子是不動(dòng)產(chǎn)，使用周期長，折舊期限長；而汽車是動(dòng)產(chǎn)，使用周期短，折舊期限短。此外，房產(chǎn)在評(píng)估方面彈性大，汽車價(jià)格透明度高，評(píng)估方面彈性很小。因此，一般說來，汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)，而不僅僅是因?yàn)橘Y金實(shí)力有問題才發(fā)生斷供。而且，這種信用風(fēng)險(xiǎn)多來自于后期，主要來自于低價(jià)位的經(jīng)濟(jì)型汽車。“一臺(tái)10萬元的車，只須付上一成首期或零首期，就可以開走。車主用了一段時(shí)間后，不愿再要，或想換新車，就停止供車，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)回給了銀行。”劉小姐無可奈何地說，“但高檔車我們至少要求消費(fèi)者付幾十萬的首期，沒有人會(huì)無端端地把這幾十萬扔掉。”
建行的劉小姐說，“汽車騙貸最常用的方法是偽造購車資料。在這個(gè)過程中，消費(fèi)者往往與車行、保險(xiǎn)公司三方合作，例如，曾經(jīng)有一個(gè)騙貸團(tuán)伙來我們銀行，利用一家汽車銷售公司，與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員偽造購車合同，虛構(gòu)供車事實(shí)，騙取貸款。”
據(jù)悉，銀行為了加強(qiáng)監(jiān)管，已經(jīng)從幕后走上了前臺(tái)。目前，已經(jīng)有許多銀行開始親自到車行推行‘直客模式’，就是說，汽車經(jīng)銷商、汽車服務(wù)商、保險(xiǎn)公司、資信調(diào)查公司與銀行都在消費(fèi)者的購車現(xiàn)場辦公，汽車經(jīng)銷商和消費(fèi)者都在銀行眼皮底下完成交易。“可是，內(nèi)外勾結(jié)的造假事件仍然是防不勝防。”一位銀行的信貸員對(duì)記者感嘆說。
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