深圳車貸險退潮 憑借風險管控措施太保獨守陣地
[2003-08-21 16:08:24]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
深圳特區(qū)報
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汽車履約保證保險業(yè)務(wù)今年在國內(nèi)遭遇了前所未有的經(jīng)營危機，步入了一個進退兩難的尷尬階段。當多家公司相繼退出后，深圳太保一面改進以往“粗放式”的經(jīng)營模式，一面憑借較成熟的風險管控措施，逆勢堅守該領(lǐng)域。
進入2003年后，全國各大城市保險公司的汽車履約保證保險業(yè)務(wù)遭遇了前所未有的經(jīng)營危機，多家公司無奈之下，相繼退出了按揭險市場。目前，在深圳車貸市場上，只有太平
洋產(chǎn)險深圳分公司仍在堅守陣地，獨家繼續(xù)開辦汽車信貸履約險業(yè)務(wù)。
車貸履約險“體力不支”
今年6月底，深圳人保公司對車貸險實行了分公司集中核保，總量控制的做法，但經(jīng)營權(quán)仍然分散在若干個支公司，到今年7月29日宣布退出市場。
此前，深圳平安已在7月1日宣布退出車貸險，主要是落實平安集團今年要向效益險種“傾斜”的策略，并對一些經(jīng)營風險較大的險種進行整頓。而太平保險、華安保險等公司也相繼停辦此項業(yè)務(wù)。
深圳保險業(yè)內(nèi)人士表示，目前深圳的車輛抵押登記手續(xù)還不夠完善，導(dǎo)致車輛可隨意轉(zhuǎn)讓，不僅加大了還款的風險，而且使一些惡意欠款、詐騙套現(xiàn)的人找到了“方便之門”。目前，對于利用汽車按揭貸款等方式進行套現(xiàn)等違法行為，國家又尚未出臺相關(guān)的法律或司法解釋予以打擊。雖然深圳車市日益繁榮，但車價的頻繁下調(diào)成了某些客戶不愿繼續(xù)供款的直接誘因。而保險公司與銀行、汽車經(jīng)銷商簽訂的協(xié)議中，銀行握有資金優(yōu)勢，通過履約險使自己的利益獲得最大程度的保障，車商握有客戶資源，憑借履約險擴大銷售及實現(xiàn)售后服務(wù)利潤的目的，但身處夾縫中的保險公司，則成為較不利的一方。
有財產(chǎn)保險公司人士認為，以往車貸險的經(jīng)營模式主要以“粗放式”經(jīng)營為主，將汽車按揭業(yè)務(wù)當作常規(guī)業(yè)務(wù)來經(jīng)營，業(yè)務(wù)員在業(yè)務(wù)量的壓力下，忽視了風險控制與防范，加之保險公司內(nèi)部核保、展業(yè)人員的培訓(xùn)、監(jiān)督制度、放款流程等各項內(nèi)控制度還不健全，導(dǎo)致對部分車型、客戶群的選擇失誤，加大了風險發(fā)生的可能性。事實上，保險公司對該險種的經(jīng)營還缺乏足夠的后臺信息技術(shù)手段的支持，如承保客戶、欠款客戶的信息資源管理等，這一系列的原因拖了車貸履約險健康發(fā)展的“后腿”。
保險業(yè)內(nèi)人士表示，車貸履約保險業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了起始、發(fā)展、競爭階段后，今天終于步入了相對成熟與理性的階段，但在此關(guān)鍵時刻，市場主體卻因不堪重負紛紛退出，這不能不說是車貸險“血拼”競爭的慘痛后果。因此，如何重新整合自身及市場資源，引導(dǎo)市場朝著健康良性的方向發(fā)展，是保險業(yè)值得深思的問題。
深圳太保逆勢經(jīng)營
正當全國乃至深圳的車貸險市場一片蕭條之時，太平洋財產(chǎn)保險深圳分公司卻在今年8月獲得總公司授權(quán)，繼續(xù)經(jīng)營履約險業(yè)務(wù)。
據(jù)了解，深圳太保產(chǎn)險是深圳第一家開辦車貸履約險的保險公司，其履約險市場份額從2000年的65%收縮到2003年的10%，在此期間，其他公司在此市場上占據(jù)了主導(dǎo)地位，大打“價格戰(zhàn)”，而太保則認為，即使是業(yè)務(wù)受損，也不能放松對該險種風險的防范，于是在2000年底毅然決定放棄所有營業(yè)單位都可以開辦履約險的模式，將當時授權(quán)在南山及羅湖支公司開辦的車貸業(yè)務(wù)合并成一個專門的營業(yè)部，實行授權(quán)經(jīng)營，并在公司內(nèi)部抽調(diào)精干人員組成汽車按揭管理科專門負責管理此項業(yè)務(wù)。
深圳太保產(chǎn)險有關(guān)負責人稱，繼續(xù)經(jīng)營車貸履約險是經(jīng)過深思熟慮的。太保開辦該險種近五年來，由于對其風險防范意識較強，該險種雖然并沒有為公司盈利，但是對常規(guī)車險業(yè)務(wù)的發(fā)展卻起到了推動作用，目前該公司的車險業(yè)務(wù)收支大致平衡，并略有盈余。因此，深圳太保產(chǎn)險公司認為，車貸履約險在保險市場中仍有生存價值，并能繼續(xù)為廣大汽車消費者提供汽車貸款保障。
多種措施強化風險管控
記者獲悉，深圳太保產(chǎn)險在獲得授權(quán)后，已采取了多項措施進一步強化對車貸險的風險管控：首先是健全內(nèi)部管理制度。從履約險的風險來源看，來自內(nèi)部人員的故意行為是最大的危險，該項舉措實施后基本上杜絕了大的風險事故的發(fā)生；第二是嚴把核保關(guān)，防止大量的劣質(zhì)業(yè)務(wù)流入，履約險的核保員必須具備較高專業(yè)技術(shù)水平及職業(yè)素養(yǎng)，科學(xué)準確地評估客戶的資信程度，以最大程度地發(fā)揮“關(guān)口”的作用；第三是核保技術(shù)與手段不斷提升、變化，并利用多種途徑與社會資源積極防范各種風險，如鑒別身份證、房產(chǎn)證真?zhèn)巍⒉樵儐挝坏恼鎸嵭浴⒉樵兘杩钊说臍v史信用記錄、有無重復(fù)買車或擔保、是否名義買車等。第四是從7月21日起實行按揭車險零手續(xù)費，并提高履約險費率，因市場競爭而降至0.4%的費率還原到最初開辦時厘定的1%。
同時，深圳太保產(chǎn)險還自主開發(fā)了履約險的電子化管理平臺，從出單系統(tǒng)、各種報表系統(tǒng)、查詢系統(tǒng)一應(yīng)俱全，基本上滿足了日常工作的需要。
此外，深圳太保嚴格審核汽車經(jīng)銷商的資質(zhì)，凡有不良記錄者一律拒絕合作，特別是從2003年開始，調(diào)整按揭車型結(jié)構(gòu)，重點定位在15萬元到40萬元的家庭用車上，汽車經(jīng)銷商鎖定在上海通用、大眾、豐田、廣州本田等3S、4S店開展按揭業(yè)務(wù)，有效地防范了來自不法汽車銷售商的道德風險。
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