議題三：保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)項(xiàng)目是否需要有關(guān)部門(mén)的許可？

　　主持人：有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司可以自行設(shè)立保險(xiǎn)項(xiàng)目，隨意性太大。這種觀點(diǎn)正確嗎？

　　陳更：中保人壽保險(xiǎn)有限公司制定的《人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)管理辦法》(出臺(tái)于《保險(xiǎn)法》頒布后)規(guī)定，“省級(jí)分公司可以根據(jù)市場(chǎng)情況，提出開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種的設(shè)想和意見(jiàn)，由總公司依據(jù)市場(chǎng)情況開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，省級(jí)以下公司不得開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種。”據(jù)此可以推出有關(guān)問(wèn)題的端倪：保險(xiǎn)公司可以自主設(shè)立新險(xiǎn)種，無(wú)須報(bào)請(qǐng)行政部門(mén)批準(zhǔn)。如果行政批準(zhǔn)是必經(jīng)程序，省級(jí)分公司顯然不具呈批權(quán)，中保人壽也就沒(méi)必要設(shè)立“省級(jí)以下公司不得開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種”的限制了。

　　戰(zhàn)崇文：我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的報(bào)批，以前由中國(guó)人民銀行管理。保險(xiǎn)公司設(shè)立主險(xiǎn)種，經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)以后，才能成立。保監(jiān)會(huì)成立后，不光是批準(zhǔn)，還有監(jiān)督，這部分權(quán)利進(jìn)入了保監(jiān)會(huì)。主險(xiǎn)是經(jīng)過(guò)層層報(bào)批，附加險(xiǎn)報(bào)到保監(jiān)會(huì)只是備案就可生效。

　　岳運(yùn)生：《保險(xiǎn)法》第107條規(guī)定，關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

　　議題四：設(shè)立“酒后駕車險(xiǎn)”的利大還是弊大？

　　主持人：設(shè)立“酒后駕車險(xiǎn)”有哪些利與弊？專家對(duì)該險(xiǎn)種需要完善之處有什么建議？

　　陳更：部分專家對(duì)設(shè)立“酒后駕車險(xiǎn)”給以積極的評(píng)價(jià)，這主要是從維護(hù)受害人的利益出發(fā)看待問(wèn)題。這種觀點(diǎn)認(rèn)為，面對(duì)一些賠償能力不強(qiáng)的酒后駕車肇事者，受害人可以實(shí)際獲得賠償，這對(duì)社會(huì)是有益的。但這僅僅是針對(duì)既已發(fā)生的事故而言，對(duì)尚未發(fā)生某種情況的社會(huì)而言，設(shè)立“酒后駕車險(xiǎn)”使駕車者放松了應(yīng)有的警惕，它制造了更多的受害人。從較高的層面看問(wèn)題，即使對(duì)受害人而言，也不是有利的。總之，受害人可以獲得賠償，對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō)是狹義的利益。全面看來(lái)，“酒后駕車險(xiǎn)”的設(shè)立是對(duì)違反技術(shù)操作規(guī)范行為者的鼓勵(lì)，是對(duì)違法行為者的縱容。

　　戰(zhàn)崇文：關(guān)于設(shè)立酒后駕車險(xiǎn)，有利的方面主要就是保護(hù)第三者的利益，不利的方面就是會(huì)不會(huì)使酒后駕車這種事故發(fā)生越來(lái)越多。我想補(bǔ)充一點(diǎn)，這對(duì)于我國(guó)現(xiàn)代的保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)觸動(dòng)。設(shè)立這個(gè)險(xiǎn)種，我認(rèn)為對(duì)于咱們國(guó)家以后的發(fā)展、改革以及規(guī)范，具有一定的促進(jìn)作用。

　　余凌云：酒后駕車是法律禁止的行為，一旦實(shí)施了，要承擔(dān)法律上的后果，要為自己的行為付出代價(jià)，這個(gè)代價(jià)不單單是要承擔(dān)刑事上、行政上的責(zé)任，一種重要的責(zé)任是民事上的責(zé)任。現(xiàn)在推出這個(gè)險(xiǎn)種，它實(shí)際上有一種嫌疑，就是肇事者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任，通過(guò)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)了。此外，從第三人保護(hù)的角度來(lái)講，如果要是肇事人完全有能力賠償，這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司為什么一定要替他承擔(dān)一部分責(zé)任呢？如果保險(xiǎn)公司想在這方面有所作為的話，應(yīng)該加一個(gè)限制條件。只有在酒后駕車這個(gè)肇事人，沒(méi)有能力賠償，或者是不能夠足額賠償受害人的時(shí)候，保險(xiǎn)公司才應(yīng)賠付。

　　琚存旭：我認(rèn)為該條款與法律實(shí)現(xiàn)的目的是一致的。制定法律的意義在于維護(hù)社會(huì)秩序，而不是以制裁人為目的。雖然應(yīng)當(dāng)對(duì)違章者予以制裁，但應(yīng)當(dāng)兼顧社會(huì)效果。社會(huì)效果包括很多因素，其中也包括了違章者本人及家人在社會(huì)生活中的受影響程度。我認(rèn)為違章者通過(guò)保險(xiǎn)消費(fèi)的途徑，為潛在的受害者及自己和家人設(shè)定一種盡可能減少各方損失的方式，是可取的，利大于弊。

　　劉京華：駕駛汽車是高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)，國(guó)家強(qiáng)制投保人對(duì)第三者人身、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，目的為實(shí)現(xiàn)第三者的受償權(quán)提供可靠的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)救濟(jì)保障，是對(duì)受害人的法定強(qiáng)制性保護(hù)措施；除非第三者有重大過(guò)錯(cuò)，否則，不能因司機(jī)酒后駕車，免除國(guó)家強(qiáng)制設(shè)定保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任；在交通發(fā)達(dá)的社會(huì)，人人可能成為交通事故的受害人，我國(guó)原有車險(xiǎn)中免除保險(xiǎn)人對(duì)第三者的全部責(zé)任的格式條款，不利于廣大消費(fèi)者和社會(huì)公共利益，才是部分無(wú)效條款。這正是新險(xiǎn)種的有益之處，但其法律瑕疵需認(rèn)真糾正。