一般來說，參加車輛保險首先應選擇車輛損失險、第三者責任險、不計免賠特約險這三個險種，其次根據(jù)本人車輛使用情況和經(jīng)濟實力選擇全車盜搶險、車上人員責任險、救助特約險等附加險投保。下面就從駕齡、車齡和車款三方面對購買車險作些建議。
駕齡：“本本”族VS老師傅
如果您是一位剛學開車的“本本”族，由于開車的第一年難免磕磕碰碰發(fā)生事故，甚至造成比較重大的損失，因此建議您投保時要保全保足，除了自燃損失險由于概率較小不必投保外，其它如車損險、第三者責任險、全車盜搶險、車上（人員）責任險、無過失責任險等都要投保，其中第三者責任險應投保較高的賠償限額。此外，不同的保險公司對于不同駕齡買險也有不同規(guī)定，如平安保險在2004年版的車險條款中就調(diào)高了大多數(shù)新手車主常購買的幾種車型的保費費率，“本本”族們就得留意這些規(guī)定。
如果您是駕駛技術(shù)熟練的老師傅，則可以選擇一定的絕對免賠額。一般來說，買“不計免賠”與“絕對免賠”兩者相差幾百元，即使遇到一些小麻煩，這些錢應該夠了，小磕小碰寧愿自己花錢修車，而且只要一年內(nèi)不找保險公司“麻煩”，第二年買車險還可以優(yōu)惠一定比例。第三者責任險只需要投保較低的額度。在此基礎(chǔ)上，再根據(jù)自身情況考慮投保車上人員責任險、玻璃單獨破碎險和其它附加險。
另外，如果您的駕齡不長，只有1-5年經(jīng)驗，就要根據(jù)自己的需求買險，一般來說車輛損失險、第三者綜合責任險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車上人員責任險都不可少，同時選擇車損險不計免賠。
車齡：新購車VS二手車
如果您買的是新車，建議您最好把車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險、全車失竊險這些基本險種保齊。如果您的車輛是快要臨近報廢期的舊車，那么建議您只上第三者責任險，因為這類臨近報廢期的車，車況較差，再去投入大量的時間對其進行修理養(yǎng)護顯然不太劃算，一些無關(guān)大礙的小毛病可以自己處理。
如果您手中是一輛舊車，建議不要超額投保，假設(shè)評估價值不過5萬元，卻偏偏要超額投保，保額18萬元，以為自己多花點錢就可以在車輛出事后獲得高額賠償，這是錯誤觀點。實際上，保險公司只按汽車出險時的實際損失確定賠付金額。此外要注意的是，如果您已在一家保險公司足額投保，即使您在另一家保險公司再投保，也不可能拿到雙份的賠款。
車款：經(jīng)濟型車VS中級車VS高檔車
經(jīng)濟型車（如10萬元以下的車）一般車主只買三個主險：第三者責任險、車輛損失險、盜搶險，但買經(jīng)濟型車的不少是年輕人，駕駛經(jīng)驗不豐富，容易跟別的車發(fā)生“摩擦”，所以也可以考慮一下“車身劃痕損失險”。
中高檔車（如15萬元－30萬元的車）根據(jù)4S店負責車險的工作人員建議，車主最好是選擇5個險種：第三者責任險、車輛損失險、盜損險、無過錯損失險和車身劃痕損失險。還有不少車主喜歡玩玩改裝，裝個高級音響什么的，那就最好買個“新增設(shè)備損失險”。
有的車雖然不算特別高檔，卻很容易遭賊，比如一些熱銷車型，這樣的車當然得買個“全車盜搶險”才安全了。
高檔車（40萬元以上的車）買價位較高的車，車主一般不會在乎保費的多少，所以選擇全保的不在少數(shù)。但想省錢也不是沒有辦法，如果居住在高級住宅區(qū)，保安訓練有素，管理嚴格，上班也是出入高級寫字樓，那么可以不買“玻璃單獨破碎險”和“全車盜搶險”。
但越是高檔的車，損失了也越讓人心疼。比如進口寶馬7系、奔馳600，一塊玻璃的價格不菲，還是買個“玻璃單獨破碎險”比較讓人放心。
基本險可以獨立投保，附加險要在相應的主險基礎(chǔ)上才能投保
機動車保險主要分為基本險和附加險兩個部分。基本險分為車輛損失險和第三者責任險，附加險則分為全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險、新增設(shè)備損失險、車上人員責任險、無過失責任險等等。盜搶險、玻璃破碎險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險是車輛損失險的附加險種，而車上人員責任險和無過失責任險是第三者責任險的附加險種。基本險可以獨立投保，附加險必須在投保了相應的主險基礎(chǔ)上才可投保。另外，不計免賠特約險等其他附加險種必須在兩項主險都已投保基礎(chǔ)上方可投保。在所有險種中，除第三者責任險是國家強制性購買的保險外，其他險種均可由車主自行決定購買與否。
一般來說，各家保險公司所規(guī)定的基本險都大致一樣，但是對每種基本險下的附加險種的規(guī)定則各有不同，如中國平安保險公司會考慮車型系數(shù)計算費率等等。
投保有學問 專家有話說：投保參考三要素
[2004-11-08 17:38:24] 太平洋汽車網(wǎng)
新快報
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