車損險中降低施救費用的法定限額不妥 -
車損險中規定扣除賠款的殘車價值不妥 -
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　　車損險中規定扣除賠款的殘車價值不妥

　　在車輛損失保險中，一些保險公司的格式合同規定，保險車輛因保險事故受損，殘余部分協商作價歸被保險人，并在賠款中扣除。中國消費者協會4日聯合浙江省消費者協會指出，此種條款顯失公平。

　　消協提供的案例說，2001年1月，林某向保險公司投保了足額車輛損失險，同年5月，該車在駕駛途中墜入山崖。保險公司經過現場查勘，發現車輛已經嚴重毀損，加上地形險要，打撈困難，同意按推定全損處理，但要扣除報廢車輛的殘余價值8000元。林某認為，墜車地點山勢險要，全部毀損的車輛根本無法打撈，這8000元扣得不合理。

　　消協點評指出，《保險法》規定，保險公司支付了全部保險金額后，根據保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的全部或部分權利。也就是說，如果是足額保險，保險公司賠付后，受損車輛歸保險公司；在不足額保險中，保險公司和被保險人各擁有對受損保險標的的部分權利，如何處理受損車輛應由雙方協商決定。

　　消協的點評認為，此類條款籠統地規定保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人，并在賠款中扣除殘余部分價值，實質上是強制規定將殘車賣給被保險人。

　　車損險中任意設置免賠率不妥

　　在車輛損失保險中，一些保險公司的格式合同規定，保險車輛的損壞應當由第三方負責賠償的，但確實無法找到第三方的，保險公司予以賠償，但在符合賠償規定的金額范圍內實行絕對免賠率５０％。中國消費者協會4日聯合浙江省消費者協會指出，此類條款顯失公平。

　　消協提供的案例說，2002年4月，車主王某駕駛投保了足額保險的私家車，在叉路口被一輛闖紅燈的大貨車撞上，車輛嚴重毀損，貨車司機肇事后逃逸。經車輛損失評估機構評估，認定該車車損為6.76萬元。王某向保險公司索賠6.76萬元，但保險公司以合同約定“找不到第三方責任人的，保險公司在賠償范圍內實行絕對免賠率50％”為由，只同意賠付3.38萬元。雙方由此產生爭議。

　　消協點評指出，保險公司理賠后，依法取得向第三方責任人請求賠償的權利。保險公司能否實際從第三方責任人那里獲得賠償，是其自身應當承擔的經營風險。如果由于被保險人的過錯致使保險公司不能行使這一權利的，保險公司可以相應扣減保險賠償金。

　　消協的點評認為，上述條款不管被保險人是否有過錯，一律實行絕對免賠率，實質上是保險公司將自身的經營風險轉嫁給被保險人。根據《合同法》的規定，該條款屬于提供格式條款一方免除自身責任，排除對方主要權利，應屬無效。