車貸險休克一年后上市 新品無人問津
[2004-11-08 17:38:11]
太平洋汽車網
李良
責任編輯:
wangfen
繼平安財產保險成都分公司不久前將車貸險期限由5年期壓縮至3年期之后，8月1日中國人保又透露，將全面停止辦理車貸險業務。財險“老大”的黯然離去，為此前眾多財險公司的退出提供了一個更有力的注解——汽車信貸市場日益膨脹的信用風險，已令國內保險公司不堪重負。
在車貸險“休克”近一年后，今年4月，人保、太保、天安和永安四家公司的6個車貸險新產品獲準上市。然而，新車貸險面世兩個多月以來，不僅買家寥寥，同行也沒有興趣效仿。
車貸險全稱為“汽車消費貸款保證保險”，通俗地說，就是購車人要想獲得銀行的按揭貸款，必須先購買這種保險，萬一購車人不能還款，由保險公司負責向銀行還款。
在前些年，車貸險的賠付率并不高，還能為保險公司帶進一部分車險，再加上汽車消費“井噴”式的發展，這一塊市場成了人見人愛的“香餑餑”。
而近些年來，社會上購車者不還銀行貸款的現象愈演愈烈，數據顯示，有大約30%的借款人有過沒按時還貸的紀錄。因為投保人失信，車貸險給保險公司帶來了巨額賠付壓力。從1997年開辦至今，車貸險的保費收入是39.7億元，而到目前為止，保險公司承擔的車貸風險高達2137億元。在北京，各財險公司的平均賠付率高達135.57%，個別公司的賠付率竟達到400%。
一些銀行在發放汽車消費貸款時，擅自降低放貸門檻，對貸款人資質審核不嚴。為了獲得貸款，購車者在汽車經銷商的“指點”下，填寫的個人收入難免存在“水分”。而銀行為了增加汽車貸款業務，對此卻睜只眼閉只眼，這就為日后購車者逃避還貸埋下了“險種”。
相當一部分汽車生產廠家在新車推出時總是違反常規，把車價定得特別高，只要客戶不響應或熱情不如預期高，便馬上降價來推動銷售，這種事例在2003年上半年幾乎每個月都有發生，甚至會在貸款購車人剛付完首期后同款車便突降幾萬元，重新買車比還原來貸款還便宜，這在一定程度上刺激了購車人拒不還貸。
保險公司為購車人提供保證保險的同時，一般都要求將標的車抵押給保險公司或銀行作為反擔保，希望借此來降低風險。而現實中，購車人貸款買車后不如期履行還款義務、連人帶車失蹤的案子不勝枚舉，保險公司即使冒風險花血本把車子找了回來，也難保證車子完好無損并可賣個好價錢，這些都直接影響了反擔保的效力。
另外，車價貶值也會使反擔保的風險防范功能大打折扣。很多保險公司的汽車貸款保證保險和車險都以“打包”形式銷售，一些銷售人員為了拉車險保費，大力承攬車貸險。急功近利導致內控失效，保險公司在審核保單時把關不嚴，承接了大量高風險保單；擅自提高手續費率，搞惡性競爭增加經營成本；業務員前期資信調查不到位，導致資信失真；專業風險管控崗中期履約監控措施不力，導致逾期率上升；后期追償工作乏力，致使損失難以追回等等。
汽車屬于貶值型動產，當車主無法履約還款時，可能會人車俱無，也可能因為車的產權、運營證等手續不全而無法將車變賣，加上近年來汽車價格下降較快，汽車本身也迅速折舊，拍賣車款大都抵不上貸款。
由于涉嫌詐騙案件和法律糾紛較多，保險公司陷入大量的刑事案件和訴訟糾紛中，為清理逾期貸款，保險公司投入了大量的人力物力，為此付出了很高的管理成本，經營壓力很大。
專家認為，新車貸險的尷尬局面關鍵在于保險公司對市場沒有信心，他們以前吃的苦頭太大了，再不敢貿然出手。
銀行有關人士則認為，新車貸險雖然加強了風險控制，但在對貸款人資信審核上并沒有取得突破，而這正是車貸業務中最關鍵的環節。還有，如何處理因不還貸款而沒收的汽車，至今也沒有一個明確的說法。
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