共享“黑名單”

　　進入去年下半年以來，一些購車者不還銀行貸款的現象開始抬頭，為此保險公司墊付了一大部分資金，隨后保險公司退出車貸保險，而銀行面對汽車信貸市場的巨額利潤又不甘心退出車貸市場或是縮小規模，于是銀行的風險顯得“雪上加霜”。

　　作為全國車貸市場老大的北京銀行界更是如此。

　　對此，中行主管汽車信貸業務的負責人何先生表示，主要是購車人、擔保人的信用問題，雖然各家銀行自身都有一個良好的風險防范系統，但如果沒有一個可以共享的信用系統，很好地防范風險根本就無從談起。

　　于是，去年8月底由北京銀行業協會牽頭，建行北京分行、工行北京分行、北京市商業銀行三家銀行開始發起建立“汽車消費貸款信用信息共享系統”。

　　9月初，擬出了一個初步方案。隨后進入了方案的討論階段，16家銀行主管車貸的老總與京城幾家有名的律師事務所的律師開了三次會議，對方案進行修訂，對其合規性進行審查，之后又征求了央行北京管理部、北京銀監局、北京市金融工委等三家單位的意見。

　　9月25日，經過北京市銀行業協會第二屆第二次理事會批準，開始具體運作“銀行、信用、北京”的活動。該活動的重要內容之一就是逐步建立包括車貸、房貸、個人綜合消費貸款、銀行卡等內容的個人消費信貸信用信息共享系統。

　　16家京城銀行均一致認為，對個人客戶信用體系的建立應該最先從個人汽車消費貸款開始。

　　之后的三天之內，16家銀行的行長簽完意見后迅速把不良車貸貸款人的名單反饋給北京市銀行業協會。“一般情況下運作這類事情至少要半個月，而這次3天時間就拿了下來，遠遠超乎我們的預料。”余祈相如是說。

　　10月底，該協會在京城21家中資銀行、18家外資銀行正式啟動“個人信用信息共享系統”，即把各家銀行不良貸款人的名單集中在一起在銀行業內進行信息共享。

　　“以后凡是上過‘黑名單’的人可能在京城所有的銀行都寸步難行。”這是余最終所想要達到的目標。

　　據協會自律部楊副主任介紹，該系統只是一個階段性的產物，今后不僅要將住房貸款、裝修貸款及其他消費貸款的全部客戶信息錄入系統，還要通過技術改進使系統達到電子化、網絡化和實時化，最終建立完善的個人信用信息共享系統。

　　法律困惑

　　在記者采訪幾家銀行汽車信貸部門負責人的過程中，他們都提及一個非常敏感而又十分困惑的話題。

　　“的確，不良貸款記錄能在銀行間共享是一件好事，但這里面涉及到銀行要為客戶信息保密的問題，而且銀行也不能因為客戶有不良記錄為理由而拒絕給其貸款，這很可能導致客戶的投訴。”廣東發展銀行北京分行個人銀行部副總王曉松指出，過去就曾經有客戶投訴銀行的案例，客戶的理由很簡單，“你把我的機密泄露給了其他銀行，對我的個聲譽造成了不良影響”。

　　對此，余秘書長給出的態度也是“模棱兩可”：“一開始我們也意識到這個問題了，后來經過多方面的咨詢，對于如何繞開泄密問題始終都沒有一個能夠杜絕客戶投訴的辦法。”

　　商業銀行法明確規定，商業銀行必須對自己的客戶進行保密，也不能因為客戶有不良貸款的記錄而作為拒絕給其貸款的理由。

　　目前，北京市銀行業協會與21家中資銀行對此正在積極進行探討。余祈相告訴記者，現在唯一的辦法就是各銀行約定要限定專門從事車貸業務的管理人員才能看到這些個人信息資料，另外管理人員還要嚴格自律不能泄露給任何人。