淺談當前汽車消費信貸觀念四大誤區
[2004-11-08 17:38:12]
太平洋汽車網
pcauto
佚名
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wangfen
汽車消費信貸自1998年進入我們的生活已經快5年了，由于習慣勢力的影響，對汽車消費信貸觀念上歷史形成的幾個誤區，至今或多或少地起著作用，影響著汽車消費信貸的健康發展。
目前，我國開展的汽車消費信貸的基本模式，可分成直客式和間客式兩種。在河北省來說，直客式的業務做得很少，80%以上都是間客式的業務。就在間客式業務中，又大多數走的“冀東”模式，即商家全程擔保。在商家全程擔保中，幫助客戶申請貸款、幫助客戶選車、幫助銀行收繳貸款本息、全程跟蹤服務成為商家的主要工作內容，并承擔了全部風險。因此，一些觀念是否正確，成為汽車消費信貸業務健康發展的關鍵問題。
1：消費信貸中的消費
我們知道，在開展汽車消費信貸以前，如果一家企業或者個人，要想在銀行得到一筆貸款，銀行對這個企業或個人的調查是相當仔細的。要查這個企業數月甚至一兩年的帳目，看是否有虧損的記錄或者有無誠信缺失的記錄。如果有，貸款是拿不到的。個人貸款更嚴格，要有項目，要經可行性論證。此外，還要由有關當局批準。即便是這樣，拿到的貸款數額還是不多。而汽車消費貸款業務開展以來，貸款手續簡便了，特別是間客式的汽車消費貸款，由經銷商代辦，省去了貸款客戶的許多麻煩。這就是貸款購買大卡車的為什么特別多的原因所在！貸款購買生產資料，其中的風險性較大，在生產過程中，不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息，原來設想的條件稍有變化就會影響還本付息，造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費這個前提！
能消費得起汽車人是有一定經濟實力和經濟基礎的。這寫是通過汽車消費貸款購買的是轎車，是代步工具，是為了辦事快捷，提升企業形象和個人形象，不會受臨時經濟環境變化而影響還本付息。現在汽車消費信貸觀念的誤區在于生產資料的信貸與消費信貸的條件一樣，不加區別，脫離實際。產生的原因是間客式的模式，與銀行脫節所造成的。
2：信貸中有信與無信的誤區
汽車消費信貸業務中，人們往往忽略一個“信”字。在目前我國個人信用評估機制尚未建立起來，即便是有些銀行或者說法院等機構和部門有一些人的信用記錄，也是零散的，不集中不系統，很難一此來評價一個人的信用等級。在這種情況下，我們搞汽車消費信貸業務，很難有所依憑。因此，在操作起來就很容易進如誤區，即不分（也分不清）這個人信用程度的高低，只要申請汽車消費貸款就幫助申請，這很容易形成不良貸款給銀行及經銷商帶來風險。實際上應該重點調查貸款人的信用程度，有信用就放貸款，無信用就不放貸款。我們知道，市場經濟本身就是信用經濟，一個人或一個企業的信用是他們的珍貴的無形資產，在西方，如果一個人在社會上失去了信用，他將寸步難行，再也無人與他有任何經濟往來，而且，政府機關將收回這個人或企業的營業執照。因此，我們在汽車消費信貸業務中，應當遵循有信則貸，無信就不貸的原則，保證汽車消費信貸業務的健康發展。
3：核實與資信調查的誤區
從汽車分期付款到汽車消費貸款，具體的操作人員一直把對貸款購車人資產與信用情況的了解說成是“核實”。這個詞義本身就包含著惰性，束縛了工作人員的主觀能動性。
所謂核實，就是對貸款購車人所報告的資產情況核對與查實，看這個人說得是不是真的。這個詞的惰性就在于：貸款人報告的資產情況我們查了，貸款人沒有報告的情況就無法查對。也就是說，貸款人說有一處房產，他領你去了一處房產，如何保證這處房產是不是貸款人的呢？盡管要貸款人的戶口簿，在農村里，有許多地方沒有房產證和門牌號碼，在這種情況下，連戶口簿都無法證明這處房產是不是貸款人的財產。用核實來統率人們的行動，從某種意義上說，有點被貸款購車人牽著鼻子走的意思，他說了的情況，經過百里奔波，證明他說得是真實的。那么，貸款購車人沒有說的情況呢，我們就無法查對與核實。這就束縛了工作人員的主觀能動性。
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