占車險市場近七成份額的中國人民財產保險股份有限公司11月1日剛一推出車損險新條款，就遭到“霸王條款”“變相漲價”的質疑。作為當事人一方，人保財險執行副總裁賈海茂近日接受了記者專訪。

　　記者：引發爭議的始作俑者，是人保新車損險產品引入了500元絕對免賠額的概念，也就是今后人保將不受理500元以下的“刮蹭”事故，500元以下的賠付則要買附加險。公司市場影響力非常大，推出該條款是否有些欠考慮？

　　賈海茂：恰恰相反，我們對這次產品改造持十分慎重的態度，因為保險費率和銀行利率一樣敏感。從去年6月開始人保就啟動了相關調研工作。這次改造認真總結了去年以來車險改革的經驗教訓、綜合考慮外部及市場環境變化。

　　引入免賠額制度是經過反復掂量的，我們的初衷是盡量不抬高基準費率。目前我國汽車市場正處于高速發展期，尤其今年以來出現大量新車手，事故發生率居高不下。引入免賠額制度將有助于減少小額賠案的數量，緩解保險公司服務資源的壓力。

　　從另一個角度看，如果保險公司都要一一賠付，那么保險公司增加的運營成本最終還是會體現到費率水平上，甚至會影響到保險公司對重大事故的賠付。而整體費率拉升了，對低風險客戶是不公平的，等于是讓低風險客戶替出險頻繁的高風險客戶“買單”和“受過”。

　　記者：現在平安、太平洋等產險公司也是采取了設絕對免賠額的做法，但他們推出的是“可選免賠額特約條款”，將免賠額分出不同檔次，供投保人選擇。人保為什么不這么做呢？

　　賈海茂：首先從費率水平上說，兩種不同產品體系之間本身不具有可比性。但從引進免賠額制度的初衷來看，“可選免賠額特約條款”推出后，市場反映并不理想，沒有達到預期的效果。由于不同檔次的免賠額跟著不同的費率，也就是客戶選的免賠額越低或不選，交的保費就越高。但車險相當一部分是通過“渠道”做上來的。保費高就意味著保險營銷員的提成就多，這樣營銷員推廣免賠額條款的積極性普遍不高，甚至根本不向客戶介紹。

　　出于對實際效果的考慮，以及對歷年經營數據的科學精算，人保選擇了一種更簡單明了、操作性更強的保障方式，同時新開發一個附加險，也避免了整個費率體系出現大的變動。

　　記者：有車主表示，保險公司規定500元以下免賠，那么駕駛員難免會產生“干脆再撞狠一點”的心態。這會不會對行車安全造成不安定因素？

　　賈海茂：免賠額制度引進之初，的確會讓習慣一出事故馬上找保險公司的投保人很不習慣。但長遠來看，可能會給人們帶來投保觀念的改變。在國外，保險便是針對那些發生頻率不大、影響程度很大的風險，也就是說超出個人能力的風險才應轉嫁到保險公司。

　　但我們很多投保人都有這樣的觀念，認為每年交了保費如果不“賺”回來那不是白交了嗎？這恰恰是缺乏保險意識。