中外機動車輛保險差距在哪里
[2003-09-18 13:52:25]
太平洋汽車網
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中國汽車報
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qisuiying
據說在美國，汽車出險了，只要打個電話，保險公司就會負責開來吊車，把車送入修車行，保修保質，車主特別省心省事。現在中國車險改革了，什么時候也能享有這樣的服務呢？新近加盟平安保險公司的國際精算師祝光建分析了中外車險水平的差距所在。
精算水平的差距
在此次車險改革中，平安制訂出了國內第一份關于廣東地區完整的、具備國際專業水準的車險費率表和精算報告，其中引人注目的就是在費率測算中引入了“地域系數”。根據這份費率表，同樣一位顧客在廣東中山購買車輛，和在廣東江門購買車輛，車險價格就不一樣。
那么到底為什么要有“地域系數”呢？有些城市因為擁擠，車多路窄，修理費又昂貴，所以車險就貴，這在精算中稱為車險的“地域系數”。
美國最大的車險公司Statefarm幾十年前只是一個中等規模的公司。通過精算，它發現地方和地方之間情況很不相同，但是當時費率卻都一樣。于是該公司集中力量，在美國市場率先推出了價格根據地域不同來劃分的產品，一舉成功。
當然這樣的成功是建立在精算高水平基礎上的，精算系統能夠分析出各種不同的風險系數。險種之間的風險系數是不同的，同一險種面對不同情況，成本又是不同。“地域系數”只是諸多影響成本的“系數”中的一種。
在國外，車險市場競爭非常激烈，各家公司在市場中生存發展，都必須建立起完善的風險分析和控制體系。發達國家的風險系數多達二三十種，每一種中還有很多等級。也就是說，國外車險做得更細，更多樣化，這是因為精算水平高。保險精算，簡單地說，就是算出保險產品的成本。比如我們售賣日用品，在賣出之前我們就知道這件商品的成本是多少。但是保險很特殊，被保險人出險與否，和賠案金額都有一定偶然性。以前保險公司沒有精算，沒有風險評估，只是粗略地分成保額多少，保費就是多少，成本和收入有多少聯系不是很清楚。
現在保險精算很發達，就車險來說，通過強大的數據精算，分析出同樣的險種，如果賣給不同的人、不同的車，或者在不同的地方賣，就會得出不同的產品、不同的服務方式，當然還有不同的價格。
客戶細分的差距
精算水平高是保險公司做好客戶細分的必備條件。在精算系統的支持下，各個公司就能夠根據市場的需求不同和自身優勢，設計出能為目標客戶提供最好服務，又能夠給公司帶來最大效益的產品。
在世界各地，酒后駕車的風險很大，大多數保險公司都不保這樣的駕車者，只要投保人的駕駛記錄上出現酒后駕駛，就不能買車險了。但就有一家公司通過研究發現，這個人群中有些人一次酒后駕駛被記錄后，就不會再酒后駕駛了。而這個人群是被主流市場長期忽略的，因為大家都籠統地認為酒后駕車太危險。于是這個公司就致力于做這門生意，很快就取得成功。
風險評估能力越強，在險種定位、服務方式創新方面的能力就越強，適應市場的能力也就越強。在中國，現在市場化程度高了，各家公司通過精算進行成本分析和加強風險控制，提高服務質量和服務多元化的能力會逐步增強。
在國外，人們會根據自身的承受能力、駕駛技術等因素，來選擇免賠額。
現在平安引進免賠額條款，平安客戶也可以考慮一下自身的風險承受能力如何來選擇。比方說，一位車齡較長，駕駛技術好的客戶，經常發生小危險造成小程度傷害的可能性較小；一位客戶的經濟情況很好，能夠自己承擔一定數額的損失，那他們都可以選擇2000元的免賠額，在2000元內的損失，保險公司不賠償，但這份車險的價格就大大降低了。這樣客戶就可以根據自己的需要，來選擇把風險交給保險公司，還是自己承擔。
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