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在亞運村汽車交易市場,許多辦理汽車貸款業務的經銷商都打出了對購車頗具吸引力的廣告:“貸款購車,無需擔保人,無需保險費。”事實上,由于保險公司審查程序嚴格,需要的時間又長,大量專門為貸款人做擔保的擔保公司也稱分期公司應運而生。擔保公司一般在銀行留有一定數量的保證金,一旦購車人還款逾期,由銀行直接扣車商的保證金。他們只需要購車人繳納一定的按揭費用,就可以作為擔保人向銀行辦理按揭貸款。
“這里埋伏著巨大的潛在風險。”人保北分谷偉認為,由于擔保公司資質良莠不齊,一些操作不規范的小公司在銀行留存的保證金數量有限,只押幾十萬就能貸出幾百萬額度的貸款,不足以承擔風險。而且,有些汽車經銷商干脆自己做擔保,甚至違反規定打出了零首付的招牌。而無論是擔保公司還是車商,相對于保險公司的專業審查程序來說,對貸款人的信用審核手續都顯得不夠規范。而有的汽車經銷商為了多賣汽車,對貸款人的審核只是流于形式。
他認為,大量違規操作的小擔保公司進入車貸市場,帶來了極高的風險,而這些風險除了擔保人以外,更多的是轉向了銀行。但許多商業銀行出于放貸和競爭客戶的壓力,不得不認可這種方式。
個案研究：富康車貸款人還款率最高
民生銀行北京管理部零售銀行部總經理李文華認為,目前民生銀行在車貸業務上與保險公司、擔保公司和經銷商都有合作,而該行對于擔保人的資質和放貸審核非常謹慎。他指出,從以往經驗上看,富康、桑塔納和捷達三種曾經最暢銷的車型中,購買富康的貸款人履約率較高,而后兩種車則較差。這是因為富康多為家庭用車,而上班族收入較穩定;而桑塔納和捷達多為經商者購買,而商界的風云變幻直接影響了其能否穩定還款。所以,他指出,只要從貸款人的收入、購車用途等多方面仔細把關,嚴格審貸,風險還是可以降低的。
專家視點：應該收緊汽車信貸政策
汽車貸款越來越火，各家銀行、汽車經銷商暗地里使勁比著干，可保險公司卻在這個看上去“大家都有錢賺”的關鍵時刻對汽車信貸保險亮起“紅燈”，這其中形成的鮮明對比值得監管者重視。
社科院金融研究所研究員易憲容認為，在我國個人信用管理體系不完善的情況下，汽車貸款實際上是一項比房貸風險更高的貸款項目，如果車貸政策放得過開，很可能為以后出現大的風險問題埋下“隱患”。畢竟
汽車是帶著“風火輪”的流動資產，貸款人在資金周轉困難、到外地工作、辭職等多種情況下，不還款的可能性相當大。另外，目前汽車降價聲此起彼伏，一款車型一下子降個三四萬并不鮮見�，F在一輛車剛買回來值50萬，幾年后可能連30萬都不值，這時候如果車貸時間長到八年、十年，貸款人如果發現為舊車還貸比買一輛新車交的錢還多時，完全有可能在利益驅使下，惡意不還款。
易憲容強調，目前銀行還應收緊車貸“口子”，尤其是對超過五年的車貸項目更應嚴格審核。易憲容進而分析說，目前車貸市場比較混亂的一個主要原因是，汽車貸款要經過經銷商這一環節，雁過拔毛，部分素質差的經銷商也在擾亂這個市場。因此，正在制定的《汽車金融機構管理辦法》、修訂的《個人汽車貸款管理辦法》也應盡早出臺，這樣像福特、通用、大眾等專業的汽車金融機構才能“上場”，或者由國內大的汽車企業直接建立專門的汽車金融機構，由“專業的車貸機構”來做車貸，才能從根本上為客戶省去保險費、管理費、律師費等多項中間費用，銀行將只充當貸款“批發商”的角色，普通消費者也將從這種新的車貸模式中嘗到“甜頭”。
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