本人是一名保險專業從業人員，一日無事，打開網頁來到PCauto看到《網友投訴：對《機動車輛保險條款》的幾點質疑》這篇文章，仔細閱讀了一遍，發現有很多疑問都是對保險認識欠缺產生的偏見，這里我就以本人的專業保險知識對這些疑問做一個解釋。希望給大家提供一個能夠正確認識保險的機會。
一、關于責任部分
文中提到保險條款第一條的第4點：雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡，這些都屬于自然災害，保險人負責賠償。但在責任免除中，地震所造成的損失保險人卻不負責賠償。地震是屬于自然災害的沒錯，可是保險公司為什么不承保呢？這就要從保險最本質的地方開始說起了。
保險是將社會上的風險集合起來在通過數理計算的方式對這一集中的風險進行分散的過程。也許這不太好理解，既然集合了怎么有分散了呢？要知道我們在生活中面對著各種各樣的風險，比如房子可能著火，汽車可能撞車，人有可能生病，工作的人可能下崗，甚至可能寫錯別字。請注意！我說的是可能，就是說我們的房子有著火的可能性但是這種可能性是不是真的會發生我們并不能預見到，我們并不能預測出我們的住房什么時候著火，為什么著火，甚至會不會著火。但我們也不能就一定的說我們的房子不會著火。這就是風險，具體說是房屋火災的風險。風險就是對于未來損失的不確定性。風險有大有小，家里面的房屋著火的風險就很小，如果家里不煮食的話一般一輩子都不會著火；鞭炮廠的火災風險就很大，一不留神就把自己炸上天了（也可以認為是爆炸的風險）。風險的大小是根據損失發生的概率來計算的，比如混凝土樓房平均每一百年發生一次火災，木頭小屋每30年發生一次，鞭炮廠平均每10年就發生一次。所以同一風險在不同的情況下發生損失的幾率是不同的，不僅幾率不同，發生損失后造成的損失程度也是不一樣的。
保險這種工具就是為了抵御生活中的風險，降低損失才應運而生的。人們在長期和風險做斗爭之后發現了風險雖然是一種不確定性，但是有一些風險發生起來有規律。舉一個簡單的例子，一輛車在一年內發生碰撞的幾率是多少呢？50％有可能撞，50％有可能不撞。這好像沒有任何的意義。100輛車呢？那就不是50輛撞50輛不撞了吧。也許應該是有2～10兩車發生碰撞，1000輛車呢？更穩定一些30～80輛。10000輛車呢，也許大約只有400～600輛左右的車會發生碰撞。隨著數量的增加損失出現的概率約趨于穩定。當樣本足夠多的時候，我們會發現同一環境下同一群體同一風險的發生概率是可以計算出來的。這就是保險的理論基礎，“風險大量原則”。說的通俗一點，對每一個人來說風險或者不發生即0％或者發生即100％，而到了社會上這個風險發生就肯定是一個確定的數，比如撞車的概率是5％，也就是說100萬輛車中一定有5萬輛撞車，不是你就是他。這個確定的數字不是憑空想象像我舉例子一樣簡單的，而是通過長時間的統計分析，最終得到的。
光知道發生的概率還不夠還要知道每次碰撞造成的損失是多少。我們假設每次撞車每輛車都損失10塊錢，那么在這一年中每100萬輛汽車就會因為碰撞發生總額為50萬的損失，如果A保險公司想要把這些撞車的損失都承擔起來，那A保險公司每年就要準備出50萬用于補償這100萬輛汽車因為撞車發生的損失。到這里可能您已經發現了，由于A保險公司的存在，這100萬輛車中的每一位車主都可以不用擔心，如果撞車自己要負擔10塊錢的損失了，同時A保險公司已經完成了風險集中的過程，把社會上100萬輛汽車每年50萬的風險集中到他一個人身上。呵呵，可是正如大家想說的羊毛出在羊身上，保險公司是個商業企業，集中在自己身上的50萬確定損失還會分散到每一個車主身上。每一位車主要每年交給保險公司50萬/100萬＝0.5元的保費。這樣一來，這100萬輛車的車主都不用提心吊膽了，從沒有保險時候車主預期損失為 (0％+100％)÷2＝50％，50％×10元＝5元，變成有了保險之后的0.5元的確定的損失，究竟那個更好更能讓車主更穩定的工作一看便知了吧。而保險公司還沒賺錢呢，只不過做到了不賠錢而已。所以保險公司會在0.5元的基礎上再加上一些作為自己運作的成本和利潤，可能是0.1元。0.5元是純保費，0.1元叫毛保費，0.5＋0.1＝0.6元是車主們要交的錢。
這里特別要提的一句是，雖然這個例子中的模型看上去完美，所有的風險都變成了確定的，保險公司也是穩轉不賠，但是在實際操作中，保險公司仍然很大的經營風險：一、是否能像預期的那樣找到100萬名車主在A公司保險，二、就算有了100萬輛車保險實際的出現概率也會每年不同，在5％周圍浮動，如果發生特大災害則影響經營穩定，三、公司執行過程中的失誤，車主的道德風險和心里風險（這個很重要下面會提到）、精算出來的數學模型是否準確都是保險公司擔心的問題。保險公司是經營風險的企業，又是一個負債性企業，對于防范每一個投保單位的風險都要慎之又慎，所以很多人才感覺保險公司的保單有著一層一層的陷阱，其實這些都只是保險公司為了使自己承擔的風險和開始預期的一樣，而不用承擔理論模型之外的額外風險所采用的具體措施。
