問題四：單方規(guī)定管轄法院，限制被保險(xiǎn)人選擇權(quán)

　　典型條款：投保人和被保險(xiǎn)人對本保險(xiǎn)合同內(nèi)容或理賠與保險(xiǎn)人有爭議不能協(xié)商解決時(shí)，可以在合同約定的下列方式中選擇一種解決：(一)提交被告所在地仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；(二)依法向被告所在地人民法院提起訴訟。3家保險(xiǎn)公司有類似條款。

　　點(diǎn)評意見：保險(xiǎn)公司卻在格式條款中，限定了被保險(xiǎn)人協(xié)商時(shí)的選擇范圍，限制了被保險(xiǎn)人的選擇權(quán)。

　　法律依據(jù)：1.《民事訴訟法》第26條：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄。”2.《民訴法解釋》第25條：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起的訴訟，如果保險(xiǎn)標(biāo)的物是運(yùn)輸工具或者運(yùn)輸中的貨物，由被告住所地或者運(yùn)輸工具登記注冊地、運(yùn)輸目的地、保險(xiǎn)事故發(fā)生地的人民法院管轄。”3.《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉若干問題的意見》規(guī)定：“如果保險(xiǎn)標(biāo)的物是運(yùn)輸工具或者運(yùn)輸中的貨物，由被告住所地或者運(yùn)輸工具登記注冊地、運(yùn)輸目的地、保險(xiǎn)事故發(fā)生地的人民法院管轄。”合同當(dāng)事人可以在上述管轄法院中協(xié)商確定管轄法院。

　　問題五：降低施救等費(fèi)用的法定最高限額標(biāo)準(zhǔn)

　　典型條款：有一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款規(guī)定：“經(jīng)保險(xiǎn)人同意的，由被保險(xiǎn)人支付第三者的搶救費(fèi)、施救費(fèi)、仲裁及訴訟費(fèi)、律師費(fèi)賠償?shù)目倲?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過責(zé)任限額的30%。”

　　點(diǎn)評意見：支付上述費(fèi)用是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，無須其事先同意。保險(xiǎn)人可以對被保險(xiǎn)人已支付的費(fèi)用在法定的最高限額內(nèi)進(jìn)行核定，但無權(quán)自定標(biāo)準(zhǔn)，減少其應(yīng)承擔(dān)的金額。保險(xiǎn)公司的上述規(guī)定不論被保險(xiǎn)人支付的施救等費(fèi)用是否必要合理，一律限定最高不超過責(zé)任限額的30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于法定的最高限額標(biāo)準(zhǔn)，違反了保險(xiǎn)法的規(guī)定，實(shí)踐中將會損害被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

　　法律依據(jù)：《保險(xiǎn)法》第42條：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。”《合同法》第52條第5項(xiàng)規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的合同無效。

　　問題六：任意設(shè)置拒賠和合同解除條款

　　典型條款：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的保護(hù)、施救措施，防止并減少損失，并立即向事故發(fā)生地公安交通管理部門報(bào)案，同時(shí)在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在公安交通管理部門對交通事故處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交本條款第二十九條規(guī)定的或保險(xiǎn)人要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等各種必要單證。投保人、被保險(xiǎn)人不履行上述義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)部分賠償或全部不予賠償或解除保險(xiǎn)合同且不退還未到期保險(xiǎn)費(fèi)。

　　5家保險(xiǎn)公司有類似條款。一家公司還提出：被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)汽車修復(fù)或公安或法院對交通事故處理結(jié)案之日起，10個(gè)工作日內(nèi)不提交本條款規(guī)定的各項(xiàng)必要單證或保險(xiǎn)人要求提供的其他材料，每逾期一日保險(xiǎn)人按照賠償金額的萬分之三扣減賠款。

　　點(diǎn)評意見：只要被保險(xiǎn)人或受益人在上述法律規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，保險(xiǎn)人必須給予賠付。如果因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人怠于通知、報(bào)損導(dǎo)致?lián)p失不能確定或擴(kuò)大的，保險(xiǎn)人可以就不能確定或擴(kuò)大部分損失不予賠償。上述條款不管何種情況，籠統(tǒng)規(guī)定只要被保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)人規(guī)定的報(bào)案、報(bào)損時(shí)間內(nèi)履行相關(guān)義務(wù)，保險(xiǎn)人就有權(quán)扣減賠款甚至拒絕賠償或者解除合同，屬于保險(xiǎn)人自設(shè)條件，免除其自身責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的條款，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，當(dāng)屬無效。

　　法律依據(jù)：1.《保險(xiǎn)法》第23條：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。”2.《保險(xiǎn)法》第27條：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。”

　　(浙江省消費(fèi)者協(xié)會）