問題一：單方面規定先向第三方索賠，強制被保險人提起訴訟。

　　典型條款：保險車輛發生保險責任范圍內的損失應當由第三方負責賠償的，被保險人應當向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險人應提起訴訟或仲裁。在被調查的10家保險公司中，5家保險公司有類似條款。

　　點評意見：保險事故發生后，對屬于保險責任范圍內的損失予以賠償或者給付保險金，是保險人的法定義務。保險事故的發生屬于第三者責任的，被保險人也可以要求第三者進行賠償。選擇向誰要求賠償是被保險人的權利。但保險公司的上述條款規定被保險人在取得賠償款或者保險金之前，必須先行向第三方索賠，限制了被保險人直接從保險人獲得保險賠償的權利；同時，強制被保險人提起訴訟，違反了《民事訴訟法》的訴訟自愿原則，加重了被保險人的責任。根據《合同法》的規定，提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。

　　法律依據：1.《保險法》第24條：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時做出核定，并將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。保險人未及時履行前款規定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。”2.《合同法》第40條：“提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。”

　　問題二：任意設置免賠率，轉嫁經營風險

　　典型條款：保險車輛因第三方造成損壞應當由第三方負責賠償的，但確實無法找到第三方的，保險人予以賠償，但在符合賠償規定的金額范圍內實行絕對免賠率50%。在被調查的10家保險公司中8家保險公司有類似條款，但免賠率不一。

　　點評意見：保險人理賠后，依法取得代位求償權。如果由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位求償權的，保險人可以相應扣減保險賠償金。除此之外，保險人能否實際從第三方責任人那里獲得賠償，是其自身應當承擔的經營風險。上述條款認為不論被保險人是否有過錯，一律實行絕對免賠率，實質上是將自身的經營風險轉嫁給了被保險人。根據《合同法》的規定，該條款屬于提供格式條款一方免除自身責任，排除對方主要權利，應屬無效。

　　法律依據：1.《保險法》第45條第1款：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。”2.《保險法》第46條第3款：“由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以相應扣減保險賠償金。”

　　問題三：殘車折歸不當，加重被保險人責任

　　典型條款：保險車輛因保險事故受損，應當盡量修復。不能修復的折價賠償，殘余部分協商作價歸被保險人，并在賠款中扣除。除太平洋保險公司外，其余各家保險公司都有類似條款。

　　點評意見：《保險法》規定，保險事故發生后，保險人支付了全部保險金額后，根據保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的全部或部分權利。也就是說，如果是足額保險，保險公司賠付后，受損車輛歸保險公司。如何處理受損車輛，是保險公司的事情。在不足額保險中，保險人和被保險人各擁有對受損保險標的的部分權利，如何處理受損車輛應由雙方協商決定。該條款籠統地規定保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人，并在賠款中扣除殘余部分價值，實質上是強制規定將殘車賣給被保險人。

　　法律依據：《保險法》第44條：“保險事故發生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。”