編者：自從本刊刊出《汽車保險》欄目以來，收到很多讀者朋友來信來電咨詢相關車險問題，很多都是對保險公司不賠的疑問。我們把所有問題集結成文，把其中原委分析得清楚明白，希望能對大家有所啟示。“買的永遠沒有賣的精”，如何做一個精明的消費者？那當然是“知己知彼，百戰不殆”。
疑問一：保險車輛拖帶沒有保險的車輛，造成第三方人員傷亡，保險公司賠嗎？
王先生是個熱心腸，平時就愛幫助人。鄰居小張的車啟動不了了，王先生二話不說，將自己的愛車掉了個頭，拿來拖車繩，拴好，拖著小張的車向修理廠進發了。兩輛車馬上就到修理廠了，在拐彎的時候，不幸的事情發生了。一名騎車人沒有看到兩車之間的拖車繩，一下撞在拖車繩上，摔倒在地。王先生和小張立即停車，攔車將騎車人送到醫院。還好，人傷得不厲害。經過一個月的住院治療，傷者痊愈出院了。
交管部門經過現場查勘，認定王先生負事故的主要責任，承擔騎車人的醫療費、誤工費等項費用。王先生支付了這筆費用，然后拿著所有的單證材料到保險公司索賠。沒想到，理賠人員詢問完相關情況后說，小張投保的第三者責任險過期了，保險公司無法承擔賠償責任。王先生糊涂了……
疑問解答：
根據機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款中的規定：“保險車輛拖帶未投保第三者責任保險的車輛(含掛車)或被未投保第三者責任保險的其他車輛拖帶。”造成的損失，保險公司不負責賠償。在此次事故中，由于小張車輛的第三者責任險已經過期了，沒有繼續投保，在這種情況下，王先生拖帶小張的車，發生事故，造成第三方人員的人身損害，保險公司是無法賠償的。
在此提醒司機朋友，今后在拖帶車輛時，一方面要嚴格遵守《道路交通安全法》的有關規定，依法拖車；一方面要了解清楚雙方車輛是否都投保了第三者責任險。避免一旦發生意外，造成自己的損失。最好是在發生類似問題的時候，找專業救援公司進行拖車。
疑問二：發生交通事故，造成第三方出租車的損壞，出租車司機在車輛修理期間的“份兒錢”保險公司是否賠償？
張先生最近比較郁悶，但是，比張先生郁悶得多的還有馬師傅。事情還要從頭說起，一天張先生駕駛自己的愛車行駛在四環路上，與前面馬師傅駕駛的富康出租車來了一個親密接觸。張先生愛車的機器蓋撅起來了，馬先生的三廂富康后備廂蓋癟進去一大塊。追尾，后車全責。趕緊查勘定損修車吧。
報案、查勘、定損都比較順利，很快車輛開進修理廠了，但是修理廠的師傅說富康車要3天后才可以提車。馬師傅一聽，急了，3天，每天一百多的份錢，三天就得小五百呀，還不包括自己的生活費，這怎么受的了呢？馬師傅找到張先生，要求張先生承擔車輛進廠修理期間的“份兒錢”。張先生找保險公司咨詢，保險公司的答復是對這種損失無法賠付。保險公司為什么不賠？如果保險公司不賠，張先生應該賠償馬師傅嗎？張先生非常困惑。
疑問解答：
機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款中規定：“保險車輛發生意外事故，致使第三者停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失：”保險公司不負責賠償。在上面的事故中，馬師傅的“份兒錢”損失，是由于車輛停駛過程中，造成的損失，因此，對于“份兒錢”保險公司是不負責賠償的。
保險公司不負責賠償，張先生是否也對此損失不負責賠償呢？根據《最高人民法院關于交通事故中的財產損失是否包括被損車輛停運損失問題的批復》(法釋[1999]5號)規定：“在交通事故損害賠償案件中，如果受害人以被損車輛正用于貨物運輸或者旅客運輸經營活動，要求賠償被損車輛修復期間的停運損失的，交通事故責任者應當予以賠償。”根據這一《批復》，張先生應該向馬師傅賠償相應的“份兒錢”損失。
張先生該賠，但是這種損失保險公司又不負責賠償，看來這是保險保障的一個“盲區”，在今后的產品設計時，保險公司應該設計開發相應的保險條款，以滿足客戶的需求。
疑問三：法院判定車主向受害人支付的精神損害賠償費用，保險公司是否賠付？
平時謹小慎微的周先生，因為一起交通事故，被推上了法庭，成為了被告。事情是這樣的，周先生一天開車不小心將橫過馬路的一位老人撞倒，周先生立即將老人送到醫院搶救，經過幾個月的治療老人出院了，但是經過有關部門的傷殘評定，老人被定為三級傷殘。
在交管部門進行調解時，老人家屬提出要求周先生在賠償醫療費、誤工費、護理費、殘疾賠償金等費用之外，還要求周先生賠償精神損害賠償費用。周先生認為其他費用都可以賠償，但是精神損害賠償費用，認為不應該賠償。
老者家屬在索賠未果的情況下，一紙訴狀將周先生告上法庭，經過法院審理，判決周先生除賠償老者醫療費、誤工費、護理費、殘疾賠償金等費用之外，還要向老者賠償2000元精神損害賠償費用。周先生拿著判決書，心里滋味就別提了。還好，有保險，周先生拿著所有的證明材料來到保險公司。但結果卻令人大失所望：保險公司只賠償除了精神損害賠償費用以外的費用。
疑問解答：
根據《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條的規定：“受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權利人向人民法院請求賠償精神損害撫慰金的”，適用本解釋。依據相關規定，法院裁定周先生向老者支付一定金額的精神損害賠償費用，也是符合法律規定的。但是，根據機動車輛第三者責任保險條款規定：“精神損害賠償”屬于責任免除條款的一條，根據這一責任免除條款，保險公司對于精神損害賠償的費用是不負責賠償的。
不過，如果周先生在機動車輛第三者責任險的基礎上投保了“附加交通事故精神損害賠償責任險”，那么這筆2000元精神損害撫慰金，就可以得到保險公司的賠償了。
疑問四：車輛發生事故，修理后造成車輛價值降低的損失，保險公司是否賠償？
趙先生最近碰上了一件棘手的事情，這不，前兩天開車將孫先生新買的車撞壞了，車輛修好以后，孫先生認為自己的新車被撞以后，市場價值降低了。因此找到有關部門進行了鑒定，鑒定結果顯示，車輛修復以后，價值減少10000元。孫先生以此向趙先生索賠，未果，孫先生向法院起訴。法院經過審理，支持孫先生的訴訟請求，判定趙先生賠償孫先生車輛減值損失10000元。趙先生無奈，只好賠付。但當趙先生拿著有關材料向保險公司進行索賠時，保險公司的理賠人員告訴趙先生，這種減值的損失，保險公司是無法賠償的。為什么？！
疑問解答：
發生交通事故，受損的第三方車輛在修復以后，因市場價值降低造成的損失，依據機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款的規定：“第三者財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失。”保險公司是不負責賠償的。
同樣，在機動車輛損失保險條款中，也有類似的規定，對于保險車輛的“因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失。”，保險公司也是不負責賠償的。
疑問五：保險車輛造成第三方損失以后，肇事逃逸，保險公司負責賠償嗎？
小李在某運輸公司工作，平時表現不錯，駕駛技術很好，從沒有發生過事故。但是，在一次跑長途的過程中，由于疲勞駕駛，將正常行駛的行人撞傷，小李做了一件令他終生后悔的決定，駕車逃離了現場。跑回北京的小李，整日不安，經過激烈的思想斗爭，終于鼓足勇氣向公安交通管理部門投案自首了。等待小李的不僅是法律的處罰，而且，小李還要承擔受害人的醫療費等費用。小李所在單位投保了機動車輛第三者責任險，單位向保險公司申請索賠。保險公司的回答卻是無法賠償。
疑問解答：
小李發生交通事故，造成行人的傷害，應該立即停車搶救，可以減少傷者的傷害，也可以減少自己的責任。但是，小李沒有選擇這條正路，反而，駕車逃逸，做了一個極為不明智的選擇。雖然，小李主動向公安機關投案自首，但是，肇事逃逸的事實已經成立，因此根據機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款的規定：“保險車輛肇事逃逸”造成的對第三者的經濟賠償責任，保險公司無法給予賠償。
同樣，在機動車輛損失保險條款中，也有類似的規定，“保險車輛肇事逃逸”，造成保險車輛的自身損失，保險公司也是不負責賠償的。
為了他人、為了自己，一旦發生交通事故，千萬不要選擇逃避，應該采取積極的措施，救治傷者、協助公安部門認定事故責任。請司機朋友們謹記。
