商業社會陷阱多 汽車信貸陷阱知多少
[2003-10-29 11:19:31]
太平洋汽車網
pcauto
北京現代商報
責任編輯:
qisuiying
最近，有關車貸市場的各路消息可謂沸沸揚揚，先是今年６月底，人民銀行發出了整頓汽車信貸市場的通知，隨后各家保險公司紛紛撤單，停止了車貸險業務的辦理。記者獲悉，在北京車貸市場上，占份額最大的中國人民保險公司北京分公司也已經決定從８月１日起，停止車貸險業務。另外，又有消息稱，發改委和銀監會意見相左，致使《汽車金融機構管理辦法》遲遲不能出臺。車貸市場風云變幻，各個金融機構如何各顯神通？消費者如何理性面對？
車貸保險 你該不該買
據報道，中國目前有３０％的汽車貸款無法如期償還，并呈逐年上升趨勢，顯示其中市場風險不小。記者就此咨詢中國人民保險公司有關人士，得到的回答是，并不知道此數字（３０％）是如何統計出來的，因為數字是動態變化的，有的人并不是故意不還款，而是由于資金周轉不靈，無法如期償還，所以造成保險公司的業務員現在有很大一部分精力是放在催還貸款上。
人保總公司認為，人保退出汽車貸款市場，風險高是一方面，但相關的政策不配套也是一個很大的原因。在現在的車貸市場上，銀行和保險公司的權利和義務是不對等的，保險公司幾乎承擔所有的風險；銀行則是零。因為一旦出現收不回貸款的情況，保險公司就要承擔所有賠償責任。而在對客戶貸款資格的審核上，銀行和保險公司都沒有足夠的人力和物力做到不出一絲紕漏。
一些經銷商和分期公司對保險公司退出車貸市場的看法則是，保險公司介入汽車貸款業務，讓顧客購買汽車貸款分期付款保險這一環節，意義并不大。北京一家汽車經銷商表示，到現在為止，通過他們申請銀行貸款的客戶都沒有購買保險公司的車貸保險，而且由于他們對購車人的資信審核把關嚴格，現在也尚未發生欠款不還的案例。其實貸款購車客戶都不愿意花錢買汽車貸款分期付款保險，因為增加的是顧客的經濟負擔，轉移的是經銷商的風險。如果顧客在保險公司購買了保險，出現風險，向銀行賠付款的是保險公司，如果顧客沒有購買，承擔風險的就是經銷商了。
保險公司也承認，銀行在面對一些所謂金領、白領階層的顧客時，并不要求他們購買汽車貸款分期付款保險，繞過保險公司這一環節也就直接放貸了。據了解，在美國，由于比較健全的資信制度，個人信用記錄都有案可查，保險公司根本就沒車貸險這一業務。
那么在國內，保險公司退出車貸市場是否象征著車貸險被淘汰的必然命運，保險公司將不會在此領域東山再起呢？面對記者的詢問，人保公司的相關負責人統一口徑表示未必只要有利潤，保險公司還會重新進入。作為一個商業化運營的機構，退出和進入某一市場領域都是很正常的。保險公司如果要重新進入的話，對購車群體的資信審核則會更嚴格，門檻也會提高，在首付比例、賠款金額上則會有調整。
但其實大家都心知肚明：客戶買不買車貸險的賬，才是保險公司能否重新進入游戲圈的關鍵。
車貸陷阱 坑你沒商量
保險公司退出車貸市場后，顧客直面銀行、經銷商或者一些分期公司貸款買車又會如何呢？
據記者了解，四大國有銀行開展直客模式的有建行、農行兩家；中國銀行、中國工商銀行目前還沒有，汽車貸款只是直接針對經銷商或者分期公司。
其中建行推行的直客模式只是針對建行ＶＩＰ會員的，而成為建行ＶＩＰ會員的資格是在建行有３０萬元的存款，或者有２００萬的信貸記錄。農行的要求雖然沒有如此嚴格，但資信審核也是必要的，其中穩定收入的多寡是審核能否通過的關鍵因素。
可見，私人直接從銀行貸款買車，門檻還是比較高的。銀行并不想承擔過多的風險，但銀行在減小風險的同時，也流失一部分潛在客戶。相較而言，私人通過經銷商或分期公司向銀行貸款購車則容易一些，畢竟條件限制沒銀行嚴格。
普通的客戶，通過經銷商或者分期公司貸到款后，并不意味著交了幾萬塊錢的首付、每月還貸就完事大吉了，要知道車貸市場的陷阱有時防不勝防。
據業內人士透露，一些不正規的分期公司或經銷商做汽車分期貸款，都有一兩招坑客戶的手段，譬如，巧立名目收費。這些買主打出的車價普遍都比市場上低，收取的管理費也很低，有時甚至是零管理費，一旦把顧客吸引過來后，那么其它名目的收費項目也便紛至沓來，什么律師費、調查費、履約擔保費等等，最后算起來，吃虧的肯定是客戶；其二，填寫貸款額度的伎倆。現在貸款額度是由經銷商或者分期公司來填寫的，顧客只大概知道一個數字，假設顧客購車數所需費用是１０多萬元，首付乘上一個比例后，比如是１０％，那么顧客需要付１萬多元，一些經銷商或者分期公司可能會在零頭上添一個２０００，由于數目小，消費者可能不會注意這點小錢，而經銷商或者分期公司則恰恰從中牟利，集沙聚塔，集腋成裘，數量多了也頗為可觀；其三，通過給顧客上保險來賺錢。一般貸款買車的車主都會被要求上全險，顧客交了上全險的錢，經銷商或者擔保公司會故意少算一項或者兩項，不把錢如數交給保險公司，偷偷中飽私囊。比如說，經銷商或者分期公司不給你上一個偷盜險，如果你的車沒有被偷盜，那么一切都風平浪靜，人不知鬼不覺；再比如，司機乘客險有１０萬元和５萬元兩種險種，你交了１０萬元的錢，但給你上的是５萬元的險種，如果不發生意外的話，這些伎倆的確是不易被察覺。此外還有的經銷商和分期公司因為返點利潤的問題，找個人保險代理人上保險，顯然個人保險代理人的信譽度是很難有保障的，最后吃虧上當的還是客戶。
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