新車(chē)貸險(xiǎn)不能根治問(wèn)題 專家提議取消
到去年年底，我國(guó)個(gè)人汽車(chē)信貸余額945億多元，在新增的私家車(chē)中，有1／3為貸款購(gòu)車(chē)形式。然而，從4月1日起，多家保險(xiǎn)公司推出的全新車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品中規(guī)定：貸款期限不超過(guò)3年，首付款不得低于30%，而且對(duì)賠償金額設(shè)定不低于10%的免賠率。據(jù)說(shuō)提高門(mén)檻的主要原因之一是所發(fā)放的貸款中“壞賬率”呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。其實(shí)，借貸不還不能只怪消費(fèi)者。
借貸人：不能承受信用之輕
車(chē)險(xiǎn)占保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的比例并不高。在北京地區(qū)，采用分期付款方式購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者在20%-30%左右，多數(shù)消費(fèi)者選擇一次性付清，這樣看來(lái)，由此造成的“壞賬”對(duì)保險(xiǎn)公司和汽車(chē)市場(chǎng)的作用力能有多大？為什么這個(gè)車(chē)貸險(xiǎn)卻如此讓人撓頭呢？
數(shù)據(jù)表明，到去年年底，我國(guó)個(gè)人汽車(chē)信貸余額945億多元，在新增的私家車(chē)中，有1／3為貸款購(gòu)車(chē)。既然有利可圖，誰(shuí)也不會(huì)放棄這塊蛋糕。
“從1997年開(kāi)始的購(gòu)車(chē)分期付款方式，是由廠家出臺(tái)的，由擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行不參與。”北京頁(yè)川上海大眾銷(xiāo)售維修中心市場(chǎng)部經(jīng)理閆女士說(shuō)，1998年銀行參與進(jìn)來(lái)，但是一些用戶惡性不還貸的現(xiàn)象始終存在，這是難以解決的信用問(wèn)題。
“新的車(chē)貸險(xiǎn)設(shè)計(jì)的初衷是讓銀行分擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，而不是像過(guò)去那樣，由保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)征信風(fēng)險(xiǎn)。”一位保險(xiǎn)公司的員工說(shuō)。
另外，信用監(jiān)督方面，如何處理因不還貸款而沒(méi)收的汽車(chē)，至今還沒(méi)有一個(gè)明確的規(guī)定或說(shuō)法。因此，即使經(jīng)銷(xiāo)商和銀行將車(chē)強(qiáng)行沒(méi)收，也只是個(gè)“擺件”而已。
還貸人：不能承受降價(jià)之重
借貸人不還貸款的一個(gè)主要原則是因?yàn)槠?chē)價(jià)格頻繁“跳水”，消費(fèi)者心理不平衡所致。“剛買(mǎi)的車(chē)沒(méi)多久后就降價(jià)動(dòng)輒數(shù)千、甚至上萬(wàn)元，我們心里堵得慌”。于是北京的車(chē)主李女士將經(jīng)銷(xiāo)商告上法庭，由于簽訂了“必要”的補(bǔ)充協(xié)議(自2001年12月1日起至2002年2月28日止，風(fēng)神藍(lán)鳥(niǎo)Ⅱ代汽車(chē)如若降價(jià)，我公司自愿負(fù)責(zé)賠償車(chē)價(jià)降價(jià)差額)并終于獲得車(chē)款差價(jià)1.08萬(wàn)元賠款。這是發(fā)生在2002年年末的一個(gè)案子，無(wú)疑，李女士是幸運(yùn)的，也是聰明的。
在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，“信用”這兩年開(kāi)始成為重點(diǎn)問(wèn)題，然而信用的生活是發(fā)生在信用的大環(huán)境下的。如果說(shuō)消費(fèi)者定期不還貸款，算是無(wú)信用，那么，廠家商家擅自地降價(jià)算不算不誠(chéng)信呢？中國(guó)汽車(chē)工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師賈新光說(shuō)，廠家頻繁地調(diào)整價(jià)格，一次就降價(jià)好幾千元，造成市場(chǎng)混亂，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益。
新險(xiǎn)種：影響不大
今年1月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布《關(guān)于規(guī)范汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)在3月31日前停止，并對(duì)新車(chē)貸險(xiǎn)采取了“緊縮”政策。
4月1日，人保、太保、天安和永安四家公司的6個(gè)新開(kāi)發(fā)的車(chē)貸險(xiǎn)產(chǎn)品正式推向市場(chǎng)。其中有規(guī)定：貸款期限不超過(guò)3年，首付款不得低于30%，而且對(duì)賠償金額設(shè)定不低于10%的免賠率。顯然，這些條件是苛刻的。
新車(chē)貸險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)新氣象嗎？太平洋財(cái)險(xiǎn)北京分公司相關(guān)人士表明，現(xiàn)在還沒(méi)有做相關(guān)業(yè)務(wù)，正在等待總部的文件。他說(shuō)，北京的車(chē)貸險(xiǎn)市場(chǎng)本身就不是很活躍，而新的車(chē)貸險(xiǎn)出臺(tái)后，大部分保險(xiǎn)分部也都是在觀望之中。
頁(yè)川的閆女士表示，新車(chē)貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)沒(méi)有太大優(yōu)勢(shì)，與擔(dān)保公司的條件相比，保證保險(xiǎn)的收費(fèi)率高；而且在外地的試行業(yè)務(wù)來(lái)看，賠付率高，風(fēng)險(xiǎn)也大。
至于對(duì)北京車(chē)市的影響，她認(rèn)為，從經(jīng)銷(xiāo)商的角度而言，風(fēng)險(xiǎn)是由擔(dān)保公司或者保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)的，這方面對(duì)商家沒(méi)有太大影響，如今分期付款的門(mén)檻更高了，銷(xiāo)售上會(huì)有一定的影響，例如私人購(gòu)車(chē)當(dāng)中，去年分期付款的比例是1／3，今年則在10%左右，但是從大環(huán)境而言，新車(chē)貸險(xiǎn)會(huì)給車(chē)市帶來(lái)良性影響。
專家：取消車(chē)貸險(xiǎn)行不行
不要車(chē)貸險(xiǎn)行不行？賈新光提出自己的觀點(diǎn)。
他說(shuō)，車(chē)貸險(xiǎn)如今快成了強(qiáng)制險(xiǎn)了，消費(fèi)者應(yīng)該有保證定期還貸不上這個(gè)險(xiǎn)種的權(quán)利，但是現(xiàn)在部分誠(chéng)信的消費(fèi)者也要負(fù)擔(dān)這個(gè)費(fèi)用，車(chē)商、廠家、銀行、保險(xiǎn)公司都沒(méi)有考慮問(wèn)題的源頭。
強(qiáng)制是沒(méi)有道理的，他對(duì)記者說(shuō)，有些險(xiǎn)種是必要的，例如第三者責(zé)任險(xiǎn)是有道理的，但是車(chē)貸險(xiǎn)我認(rèn)為沒(méi)必要。據(jù)他分析，“壞賬”根本原因在于：第一，銀行沒(méi)有控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，現(xiàn)在銀行對(duì)客戶的調(diào)查做得很簡(jiǎn)單，貸款后幾乎沒(méi)有跟蹤，致使還款沒(méi)有保障，這也是前期的車(chē)貸險(xiǎn)做不下去的原因，而現(xiàn)在將門(mén)檻提高了，也只是減少車(chē)貸而已；第二，保險(xiǎn)公司沒(méi)有認(rèn)真做這塊業(yè)務(wù)，例如新的合同里強(qiáng)調(diào)了免賠率，又規(guī)定了許多資信審核條件，實(shí)際上是根本不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；第三，汽車(chē)廠家頻繁降價(jià)，造成買(mǎi)了“高價(jià)車(chē)”的消費(fèi)者心理不平衡。
解決之道，他提出兩點(diǎn)：一是提高銀行和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，二是廠家生產(chǎn)定位要準(zhǔn)，并給銷(xiāo)售環(huán)節(jié)更多的價(jià)格調(diào)節(jié)余地。
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