預定在4月1日愚人節(jié)這天露面的汽車消費貸款保證保險(簡稱車貸險)似乎也跟人們開了個不大不小的玩笑：中國人保、太平洋財險、天安保險和永安財險等4家公司向保監(jiān)會報備的6個新開發(fā)的車貸險產(chǎn)品已獲得批準，但一些公司并未真正開展業(yè)務。有關(guān)方面的負責人告訴記者，目前的新車貸險業(yè)務險種雖然已審批下來，但還未在北京實施，處在局部試點階段。
車貸險仍未現(xiàn)真身
記者詢問了保監(jiān)會報批的4家保險公司中的兩家，被告知沒有提供車貸險業(yè)務。去年底，銀監(jiān)會審批通過了上汽通用、大眾、豐田這3家專門從事車貸業(yè)務的外資汽車金融公司。記者而后詢問了其中的一家，得知目前公司的業(yè)務還在準備階段，正式開始運作大概要到今年夏天。
有需求就有市場，以中國的人口基數(shù)和目前汽車市場的火爆程度來看，汽車信貸市場潛力巨大，但自車貸險誕生之日起，過了它“人見人愛”的假繁榮期后，各種問題凸現(xiàn)，令其一直步履艱難。
車貸險要順利實施，對社會信用體系和相關(guān)制度的建立等外部條件及風險控制等內(nèi)部管理體系都有一定要求。但現(xiàn)在這些條件多沒有完全具備，這在很大程度上制約了車貸險的發(fā)展。
在車貸險的運作中，需要保險公司、銀行、車商、購車者四個環(huán)節(jié)的配套。有關(guān)專家表示，原車貸險無法實施下去就是因為把所有的風險都加在保險公司上，這是十分不合理的。這就導致風險控制全面失控，這就是原車貸險無法繼續(xù)下去的原因。保險公司也是企業(yè)，也有利潤要求，風險控制不平衡，保險公司的動力不強，甚至出現(xiàn)上億的虧損，這對保險公司是不公平的。
消費者不滿車貸門檻抬高
新車貸險條款比較突出的特點是：一、首付由20％提升為30%；二、還款的年限由原來的5年縮短為不超過3年；三、前提要求被保險(銀行)取得貸款購車人有效的抵(質(zhì))押物；四、保險公司有不低于10%的免賠率。
新條款一出臺，許多人都認為門檻提得太高，放貸條件苛刻。
記者上周詢問了有關(guān)辦理車貸業(yè)務的銀行，除了他們報出的一大列文件證明和房產(chǎn)證明外，被告知首付至少要30%，如果要購買進口車有的銀行的首付更高達40%，而還款期限仍是3年。記者又問到，借貸成功率有多少時，銀行業(yè)務員的口氣就不那么肯定了，而不是向經(jīng)銷商們口中承諾的那樣方便。
車貸出現(xiàn)的最初意義，就是為了方便消費者購車，使更多人買得起車。而現(xiàn)在，為了控制車貸的風險，提高銀行放貸門檻，使購車貸款的手續(xù)變得繁瑣復雜，一定意義上不能不說是與車貸險的初衷背離了。
在目前風險控制不利的情況下，保險公司和銀行在車貸險問題上“打太極”。面對著高門檻的車貸和繁瑣的手續(xù)，許多消費者只能在沉默中學著接受了。
銀行承擔風險過少
保險業(yè)專家中央財大的郝演蘇教授認為，提高門檻是有必要的。他認為原先的車貸險條款在設計上沒有問題，只是門檻低，防火墻相對弱，控制風險能力較差。現(xiàn)在的條款增加防火墻，對銀行、車商的承擔風險的要求提高了，使它們與保險公司共擔風險。
雖然各方面專家認為制約車貸險發(fā)展的最重要因素不完全一致，但有一點是統(tǒng)一的，就是對銀行在目前車貸險實施中所處的地位和作用有較大意見。他們認為銀行是風險管理主體中不可缺失的部分，之前，銀行把風險控制的包袱全都甩給了保險公司，自己旱澇保收。
郝演蘇說，銀行必須要做好對放貸對象的資信調(diào)查，以及對經(jīng)銷商所提供手續(xù)的完備程度的審核。
汽車工業(yè)咨詢公司首席分析師賈新光表示，銀行本應該對放貸對象進行信息追蹤、信貸催欠等工作，在實際中根本沒有去做，使車貸風險控制嚴重失衡。
新車貸險未全面實施 消費者只能默默忍受
[2004-11-08 17:38:05] 太平洋汽車網(wǎng)
李琳
責任編輯:
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