中國人民銀行研究局的紀敏博士對《財經(jīng)時報》表示，個人征信體系的建立對汽車信貸有一定的幫助，但肯定不能解決根本問題，整個汽車信貸市場信用的完善還需五到十年時間。
中國汽車信貸市場的蛋糕究竟有多甜?
嘗試過這個蛋糕的金融機構(gòu)或許多是苦不堪言。曾以為這個蛋糕可以吃得滿嘴流油的保險公司，如今也只好悻悻而退，而此前一直唱主角的商業(yè)銀行出于防范風險的考慮，也增強了貸款資格的審核；目前磨掌擦拳的外資金融公司或許不久也將嘗到“淮枳”的味道。
據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年4月以來，國內(nèi)的汽車消費市場一直低迷。截至8月底，汽車貸款金額只有1763億元，較去年同期下降83億元；而去年全年比前年則增加了620億元。
《財經(jīng)時報》在采訪中了解到，除國家宏觀調(diào)控力度加大，廠商不斷降價使消費者產(chǎn)生持幣待購心理外，國內(nèi)金融機構(gòu)信貸萎縮，是導致汽車信貸市場低迷的重要原因，而信貸萎縮的直接原因就是中國個人信用體系缺失。
據(jù)了解，因個人信用缺位，目前中國私車貸款約30%違約還款，10%的汽車貸款難以收回，絕大多數(shù)保險公司在車貸險上虧本經(jīng)營。
不過，中國人民銀行研究局的紀敏博士對《財經(jīng)時報》表示，個人征信體系的建立對汽車信貸有一定的幫助，但肯定不能解決根本問題，整個汽車信貸市場信用的完善還需五到十年時間。
目前，中國汽車信貸市場已由原來的商業(yè)銀行獨享，擴大到各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及專業(yè)汽車金融公司三足鼎立的局面。
鋪滿鮮花的荊棘
隨著上汽通用、大眾汽車金融公司近期開業(yè)，福特、豐田進入籌備期，多家汽車制造商欲成立汽車金融公司消息傳開，中國汽車金融市場的發(fā)展正受到越來越多的關(guān)注。
回顧中國的汽車信貸業(yè)務(wù)，可以發(fā)現(xiàn)其發(fā)展一直與風險相伴，且隨著宏觀經(jīng)濟變化、金融體制改革及汽車消費量的加大，風險也達到歷史高峰。
1996至1997年，伴隨著“擴大內(nèi)需”政策，汽車信貸消費作為其中的一項政策被提出；1998年，《汽車消費信貸管理辦法》頒布，當時可以開展汽車信貸業(yè)務(wù)的只有四大國有商業(yè)銀行，且在業(yè)務(wù)上管理相對嚴格，由于汽車消費量不大，這項業(yè)務(wù)并未獲太多認可。
2000年后的兩三年時間內(nèi)，中國汽車消費激增。2002年1至11月，累計銷售轎車首次突破百萬輛大關(guān)，達到102.07萬輛，同比增長55%。2002年同時也是中國加入WTO的第一年，汽車金融業(yè)是中國對外承諾加入WTO后完全對外開放的惟一金融領(lǐng)域。
不過，汽車信貸領(lǐng)域的風險逐漸暴露，去年，很多從事這項業(yè)務(wù)的銀行都將保險公司拉了進來，作為分擔風險的一種措施。保險公司亦認為，將信用保證金和車險一起銷售，可以擴大銷售份額。
然而事與愿違，汽車信貸市場的風險出乎保險公司預料，騙貸行為時有發(fā)生。保險公司不愿再為銀行承擔汽車信貸風險，他們選擇了逐漸退出。
銀行的目光落到經(jīng)銷商身上。但由于實力有限，經(jīng)銷商也不能為銀行分擔風險，加上商業(yè)銀行對風險控制越來越重視，商業(yè)銀行對汽車信貸業(yè)務(wù)有所收縮。
此外，銀行出于防范風險的考慮，增加了貸款資格的審核；由于資格審核日益嚴格，借款人認為手續(xù)繁瑣且不能提供高質(zhì)量的服務(wù)，而把希望寄托在外資汽車金融公司身上。
“信用”誰信
汽車消費信貸近年風險凸現(xiàn)，并導致銀行的車貸業(yè)務(wù)萎縮。在一般人看來，中國個人信用體系缺失是重要原因之一。
到目前為止，國內(nèi)仍然沒有建立起一個具有足夠代表性的個人信用系統(tǒng)，社會化的信用體系極不健全，此外，信用觀念在中國市場還有待普及。
雖然個人信用體系將于年內(nèi)在部分地區(qū)試運行，明年將實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，不過這個信息并未引發(fā)業(yè)內(nèi)人士的興奮，他們依然把貸款人自身的風險控制水平作為下一步的重點工作。
一家汽車經(jīng)銷商的負責人告訴《財經(jīng)時報》，目前貸款買車的大部分是中小企業(yè)主，用途是為企業(yè)發(fā)展。在他看來，就中國的消費水平來看，所有的工薪階層買車都是一種不成熟行為，無力還貸的可能性非常高。
“因此，他們并不愿意開展太多個人業(yè)務(wù)，個人信用體系的建立也就不能發(fā)揮非常重要的作用。”他說。
雖然一些外資汽車金融機構(gòu)在國外已是百年老店，從事汽車信貸經(jīng)驗豐富，但在某些業(yè)內(nèi)人士看來，這也像空中樓閣。亞飛汽車集團董事長郭基元認為，在中國的個人信用體系不健全的情況下，外資的很多優(yōu)勢技術(shù)沒有用武之地。
“汽車信貸的核心是風險控制，”他說，“國外汽車金融公司在這方面有很強的經(jīng)驗和很高的技術(shù)。但由于中國個人的信息很不全，資料也有很多錯誤，在這種情況下，再先進的技術(shù)也沒有用。目前中國市場上比較有用的風險管理辦法恰恰是一些很‘土’的辦法，比如家訪之類。這種辦法外資汽車金融公司不可能使用。 ”
誰來提供“信用”
雖然信用是將來汽車信貸的重要根基，但誰來提供信用，目前也沒有統(tǒng)一的口徑。
事實上，許多人對個人信用體系所供信息的“有效性”也是疑慮重重。“如果信息來源本身就不準確，情況豈不是將會更糟？”一位汽車經(jīng)銷商對記者表示。
據(jù)郭基元介紹，現(xiàn)在中國的個人資信調(diào)查主要是從對公調(diào)查延續(xù)下來，基本根據(jù)幾個人的經(jīng)驗再加上“拍腦袋”想出來的。“個人資信評估所需要的個人收入證明，有一半是虛假的”。
由于個人汽車消費信貸是通過經(jīng)銷商以及擔保公司和銀行發(fā)生聯(lián)系，業(yè)內(nèi)人士認為，目前商業(yè)銀行手中基本沒有個人信用的數(shù)據(jù)，銀行顯示的數(shù)據(jù)是借款人大部分都已還款。
但實際情況是，這些款多由中介機構(gòu)代還，這導致銀行數(shù)據(jù)的不真實。真實的數(shù)據(jù)其實掌握在經(jīng)銷商、中間商手中，由于經(jīng)銷商并未實現(xiàn)統(tǒng)一管理，他們各自為政，且因不重視歷史數(shù)據(jù)的積累而導致很多數(shù)據(jù)丟失。
此外，由于汽車信貸數(shù)據(jù)有別于一般的企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，更牽涉到個人隱私問題，因此也無法交給專業(yè)的資信公司去做。
在業(yè)內(nèi)人士看來，汽車經(jīng)銷商認為，專業(yè)資信公司沒有足夠的專業(yè)知識去掌握汽車信貸的信用數(shù)據(jù)；資信公司也表示，目前從事這類業(yè)務(wù)不僅無利可圖，且沒有相關(guān)法律保障，開展業(yè)務(wù)的條件沒有成熟。
沒有合適的機構(gòu)去搜集、保管個人信息，使得信息的真實性大受折扣。業(yè)內(nèi)普遍認為，在真實信息缺失的情況下，個人信用體系能發(fā)揮的作用很有限。
中國汽車信貸市場陷足于個人信用的缺失
[2004-11-08 17:38:17] 太平洋汽車網(wǎng)
胡進之
責任編輯:
wangfen
| 本文為太平洋汽車網(wǎng)轉(zhuǎn)載文章，歡迎各家媒體轉(zhuǎn)載。轉(zhuǎn)載時請注明原出處，如果想轉(zhuǎn)載“太平洋汽車網(wǎng)原創(chuàng)文章”，請點擊鏈接：http://article.pcauto.com.cn |
 |
編輯推薦
- ·PCauto直擊第六屆廣州車展[10-21]
- ·2008誰是王牌：8款經(jīng)濟型車場地PK[10-07]
- ·PCauto揭開新思迪神秘面紗[11-17]
- ·卡羅拉優(yōu)惠再升級 讓2萬余還送GPS[11-17]
- ·未來的自主法拉利 比亞迪F8跑車搶先看[11-17]
- ·讀圖購車之：雪佛蘭科魯茲[11-17]
相關(guān)文章
- ·貸款買車四項注意 經(jīng)濟型轎車貸款攻略[11-08]
- ·江蘇鎮(zhèn)江：黃金周節(jié)后車貸遭遇“寒流”[11-08]
- ·汽車貸款管理辦法實施 貸款買車還是難[11-08]
- ·車貸月供降低15% 金融公司低月供闖市[11-08]
- ·購車手續(xù)一樣都不能少 車貸三大須知[11-08]
- ·金融業(yè)務(wù)節(jié)后展開 瀘銀行推八成車貸[11-08]
|
|||||
|
|
|
||||||
|
||||||
|
||||||
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
|
||||||