車輛保險的內容一直是晨報汽車周刊關注的重點。對于車輛保險而言，有不少消費者往往關心的是保險的價格，這實際上有點走入一個關注誤區(qū)了。目前車險的價格應該說是相當?shù)耐该髁恕＞鸵患冶ｋU公司的險種能打到什么樣的折扣基本上是全市統(tǒng)一價了。事實上車輛保險事情最多往往是在索賠理賠過程中。所以消費者特別是新車的車主，對車險的關注重點不妨從價格上轉移到保險條款上來。因為只要遇上一件棘手的索賠就會讓車主“筋疲力盡”。所以掌握一些保險知識，多聽聽別人的索賠經(jīng)歷，未雨綢繆是有必要的。本期唐申保險網(wǎng) 的張曉璐先生將為消費者“合理沖撞”霸王條款支招。
購買車輛“盜搶險”：先審查條款
目前，在一些保險公司的“盜搶險”條款中，要求丟失車輛的被保險人在向保險公司理賠時，必須出具許多證據(jù)材料。如果“被保險人在索賠時未能提供機動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置稅憑證，每缺少一項增加0.5%的免賠率；缺少原車鑰匙（任何一把）增加3%的免賠率。”這項條款就是有爭議的“霸王條款”。
北京首信律師事務所的律師孫勇曾向中國消費者協(xié)會致函說，保險公司“盜搶險”中的這條規(guī)定，對于被保險人來說是極為不公平的。因為車輛丟失后，公安機關根據(jù)案件偵查的需要，要求“價值16萬元以上的車輛被盜后必須將車輛行駛證和原車鑰匙交公安部門存檔”。許多車主丟車后，按照公安機關的規(guī)定將車輛行駛證和原車鑰匙上交公安機關，公安機關也給開具了“行駛證、鑰匙已存檔”的證明，并加蓋了公安機關的公章。可是某些保險公司仍然按照缺少機動車行駛證、缺少原車鑰匙增加免賠率的“格式條款”，減少對投保人的賠付，且免賠率普遍在5%以上，有的免賠率竟接近10%。如果是按16萬元的車，免賠率5%計算，則損失金額已經(jīng)達到了驚人的8000元。據(jù)介紹，早在今年的1月5日，孫律師針對一些保險公司“盜搶險”中的這項不公平條款，向中國保監(jiān)會作了反映，保監(jiān)會政策法規(guī)部的有關負責人于1月18日打電話向他作了答復，稱“保險公司在保險條款中做這樣的規(guī)定是私下所為，并沒有經(jīng)過保監(jiān)會批準。保監(jiān)會財產監(jiān)管部發(fā)現(xiàn)后曾責令有關的保險公司改正。如果今后再發(fā)現(xiàn)這類條款，我們仍會堅決查處”。
在索賠時，如果保險公司再拿格式條款來“做文章”，消費者完全可以有理有據(jù)地進行“回擊”。另一方面，有意購買盜搶險的車主，請在投保前務必了解清楚盜搶險的免賠比例和免賠率設置情況，選擇向合適的保險公司購買。
不同的保險公司，盜搶險賠償比例和免賠額差異較大，投保時務必要事先搞清楚。部分保險公司盜搶險有20%的絕對免賠率，而有些公司則是100%賠付的，如中華聯(lián)合保險公司。相對來說，執(zhí)行100%賠償比例的保險公司在該項目上收費會比較貴些。
條款特別約定：必須細看
某單位7月份購買了進口車一輛，掛臨時牌照上路，并辦理了保險，購買了主險和盜搶險。這家保險公司在保險單上特別約定：盜搶險的保險責任待新車上正式牌照的次日生效。但由于該單位因為拍牌，導致上牌時間拖延了2個月，到9月還沒有上成牌照，而不巧的是9月下旬車輛在一次外出辦事的過程中失竊了。車主向保險公司報案并提起索賠而遭拒，拒賠理由就是根據(jù)特別約定中的內容。事后車主經(jīng)過法律咨詢，向當?shù)胤ㄔ禾崞鹆嗽V訟，將該保險公司告上法庭。
法院經(jīng)調查后認為，在投保人交納了保險費的前提下，保險公司就應承擔均等的義務；而“特別約定”違反了《保險法》規(guī)定的誠信原則，應認定為無效且對投保人不具約束力。
法院最終支持了車主一方的訴求，判令保險公司給予賠償。這個法院判例在國內也引起了保險業(yè)的廣泛關注。當前，依然有個別保險公司在單方面設置一些附加約定，這經(jīng)常被視作是保障保險公司自身利益的“霸王條款”。對于辦理保險的車主來說，應該在投保前咨詢清楚，同時在收到保險單時特別注意一下在內容上有無限制性的”特別約定”，以免日后維護自已利益時障礙重重。
漏蓋合格章小心惹麻煩
案例：某單位車輛,2004年11月份發(fā)生兩車相撞事故，負全責，車主立刻按程序通報保險公司，保險公司也派員趕赴現(xiàn)場及時給予了定損，雙方對修理費用沒有異議。車輛修復完畢后，車主遞交了索陪的所有材料給保險公司(包括行駛證駕駛證復印件，保險單等)。結果卻出乎意料，保險公司向客戶發(fā)出了拒賠通知書，原因是—行駛證年檢合格章沒有蓋。事實上車主早在8月份就辦理了年檢，而漏蓋合格章純屬車輛檢測站相關員工的工作失誤。在這種情況下，我們建議客戶立刻與檢測站聯(lián)系，調閱電腦檔案，出具證明并加蓋檢測站公章，在經(jīng)歷了近半年的與保險公司的磋商之后，客戶最終獲得了應得的賠償，雖然這份賠償來得比較晚一些。
晨報提醒：從這件事中，需要舉一反三地說一下，作為被保險人，平時應該注意自己手頭各種車輛證件的有效性，以免在索賠時遭拒，如果確實是沒有及時參加年檢，同時車輛又出了事故的，那么請不要埋怨保險公司，你遭拒賠是很正常的。諸如車輛過戶、轉籍、上牌等等涉及車輛主要信息變更的，被保險人都要及時向保險公司辦理追加的更正手續(xù)，否則就極有可能在未來的索賠中碰到困難。
