尋找亂象之源

　　“除去因運營成本和服務質量造成的價格上的差別外，各保險公司在保費水平上的差別已經不是很大。”一位業內人士告訴記者：“消費者感受到的亂，實際上是中間環節出了問題。”

　　為了驗證這一說法，記者以汽車經銷商朋友的身份，分別致電兩家頗有知名度的保險公司咨詢，稱有新車想投保，并希望能和保險公司建立長期的合作關系。其中一家被譽為“價格實惠”的一家公司果然很“實惠”，不待記者多說，業務人員便做出了“折扣38%”的承諾，并表示，具體操作還可以面談；而另一家公司則表示，“折扣只有15%”。

　　經過調查，記者算了這樣一筆賬，同樣以年保費為每年4000元的新車計算，保險公司給代理人的提成費用一般在30%～35%，這也就是，通過汽車經銷商購買保險的費用可相差近1000元的原因。而這1000元除去經銷商獲利部分外，一般還會包含保險公司視購車人的身份和車輛用途給予購車人一定的回扣。

　　對此，天平車險投資規劃部總經理蔡欣溢向記者表示，渠道混亂問題取決于公司的管控能力。“分銷商搞亂這個市場的說法不是太科學。”蔡欣溢認為，目前大多數保險公司所做的都是一些傳統的險種，根據整個費率條款，提供的服務基本上都是大同小異，“產品同質化造成的市場競爭加劇才是車險市場混亂的根源。”

　　安邦資訊保險分析師張巍柏向記者表達了同樣的觀點：在同一個市場之中，大家都是同一個產品，同質化傾向極為嚴重。“這種情況下，不打價格戰幾乎是不可能的事情。”

　　而對于目前不斷有新公司進入車險市場而推出的各類名目繁多的優惠價格，張巍柏告訴記者，從監管部門角度來說，單純的價格管理手段是無效的，這是計劃經濟的管理思維。“監管部門只能持續推進企業創新，為企業創新開創條件，才能讓企業差異化，才能真正避免全行業價格大戰的情況發生。”

　　背景鏈接　明折與暗扣

　　由于被保險人(車主)處于相對弱勢地位，被保險人面對由若干專業人士(包括保險精算師和資深業務人員)制定的保險條款，大多表現為被動接受。而放開后的保險費率，使保險公司在費率框架內根據不同險種對投保人以“明折”優惠。具體表現在：視車型、使用年限、駕駛員以及行駛地區等不同因素，給予2%～30%的優惠。以太平洋保險公司為例，對加裝ABS、安全氣囊系統等安全裝置的車型給予2%～5%的優惠；而對連續5年及5年以上無賠款記錄的客戶則給予30%的費率優惠。更有甚者，某保險公司日前對某省的機關用車給予了近50%的優惠。

　　至于“暗扣”方面，則五花八門。保險公司及其代理人會根據車輛歸屬或購車人實際情況，從其業務傭金中向投保人支付一定的回扣。代理人的傭金按國家規定為8%，但實際操作中，保險公司返還給代理人的傭金多為30%～40%。

　　保險公司與代理人的關系

　　A、 保險公司與業務代理人。事實上，隨著保險市場的放開，保險市場(特別是車險)競爭已十分激烈，而不斷規范的市場已使保險公司的利潤大打折扣。據業內人士透露，保險公司的利潤目前已比不上其業務代理人的收益。但為了維系車險業務，保險公司又不得不依靠這些代理人。兩者間的關系十分微妙。

　　B、 保險公司與汽修企業。汽車保險理賠難最突出問題集中在賠償金額上，而這個問題的緣由出在對維修廠的選擇上。一般汽車4S店的維修費用普遍高于一般的汽車維修企業。根據行業人士看法，汽車4S店投入甚巨，成本更高，一般維修的零配件多來自汽車原廠，質量更有保證，這是維修費用要高于一般維修企業的原因。因此，保險公司選擇4S店作為指定維修廠家，則意味著得付出更多的賠償費用，但是保險公司又不能離開汽車4S店。

　　C、 保險公司與整車銷售公司或個人。整車銷售(包括4S店)在汽車銷售過程中占據強勢，而“車蟲”(個人)則利用關系，使第一次購車用戶往往在購車的同時就在其處購買保險。但在經銷商(特別是車蟲)處購買的保險往往蘊藏著較大的風險。同時，由于汽車經銷商掌握大量的購車人的基本信息，并且有可能在向保險公司上交客戶資料時，對客戶資料進行改動，以截留真實信息，因此保險公司對部分汽車經銷商“既愛又恨”。汽車經銷商已成為保險公司事實上的代理人。保險市場的紛爭也多緣起于此。