年度爭(zhēng)議三：《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》究竟是不是陷阱重重   
　　　　　　“霸王條款”惹爭(zhēng)議 汽車(chē)保險(xiǎn)應(yīng)該怎樣保

事發(fā)時(shí)間：2004年10月初

現(xiàn)場(chǎng)說(shuō)明：

　　其實(shí)在人保單方面實(shí)現(xiàn)500元的絕對(duì)免賠之間，人們關(guān)于車(chē)險(xiǎn)的爭(zhēng)議就在于《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》究竟是不是陷阱重重。
　　人保新條款：最大折扣率由原來(lái)的30％增加為50％，如果五年內(nèi)沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)，只需半價(jià)就可以買(mǎi)到全年車(chē)險(xiǎn)；車(chē)輛損失險(xiǎn)設(shè)置了500元絕對(duì)免賠，低于500元的部分將不予賠償，高于500元的損失則只賠償500元以上部分。

觀點(diǎn)交鋒：

觀點(diǎn)一：霸王條款?!保險(xiǎn)公司500元免賠里面的文章

摘要：目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)走出壟斷的局面，從最開(kāi)始的只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)營(yíng)，到現(xiàn)在的國(guó)內(nèi)外大中小型保險(xiǎn)公司紛紛涌入，各類(lèi)產(chǎn)品層出不窮，現(xiàn)在消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候已經(jīng)完全能夠做到貨比三家，甚至貨比多家。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)處于開(kāi)放狀態(tài)，雖然中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司目前仍占有車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)50%以上的市場(chǎng)份額，但這一市場(chǎng)已經(jīng)不是人保一家說(shuō)了算的了。所以在這種情況下人保雖然提高了保費(fèi)，縮小了責(zé)任，我們也不能就說(shuō)他的條款是“霸王條款”。

觀點(diǎn)二：新車(chē)險(xiǎn)誰(shuí)是既得利益者 買(mǎi)了沒(méi)人賠何必買(mǎi)

摘要：我們注意到，連日來(lái)人保車(chē)險(xiǎn)的改革已經(jīng)引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，來(lái)自各方面的“聲音”、“觀點(diǎn)”也是“針?shù)h相對(duì)”，爭(zhēng)得“不可開(kāi)交”。有的認(rèn)為新車(chē)險(xiǎn)不顧消費(fèi)者的利益，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者的頭上，是典型的“霸王條款”；有的認(rèn)為人保在未廣泛征求社會(huì)意見(jiàn)的情況下，單方面出臺(tái)這樣的“格式條款”，充滿了“強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài)”的味道；還有的認(rèn)為每年交數(shù)千元的保費(fèi)，連500元都不賠，那些保費(fèi)豈不白交了。

觀點(diǎn)三：對(duì)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》的幾點(diǎn)質(zhì)疑

摘要：保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故所造成的損失，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)損失的直接損失部分，是否可以理解為：我開(kāi)車(chē)撞傷了人，可以只負(fù)責(zé)傷員的醫(yī)療費(fèi)用（直接損失），而傷員的什么誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等（間接損失）就可以不負(fù)責(zé)？一樣的道理，假如車(chē)輛發(fā)生意外事故，造成停電而導(dǎo)致一個(gè)正在生產(chǎn)的產(chǎn)品報(bào)廢，這是直接損失還是間接損失？

觀點(diǎn)四：《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》其實(shí)并無(wú)任何陷阱

摘要：是在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司仍然很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：一、是否能像預(yù)期的那樣找到100萬(wàn)名車(chē)主在A公司保險(xiǎn)，二、就算有了100萬(wàn)輛車(chē)保險(xiǎn)實(shí)際的出現(xiàn)概率也會(huì)每年不同，在5％周?chē)�浮�?dòng)，如果發(fā)生特大災(zāi)害則影響經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，三、公司執(zhí)行過(guò)程中的失誤，車(chē)主的道德風(fēng)險(xiǎn)和心里風(fēng)險(xiǎn)（這個(gè)很重要下面會(huì)提到）、精算出來(lái)的數(shù)學(xué)模型是否準(zhǔn)確都是保險(xiǎn)公司擔(dān)心的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，又是一個(gè)負(fù)債性企業(yè)，對(duì)于防范每一個(gè)投保單位的風(fēng)險(xiǎn)都要慎之又慎，所以很多人才感覺(jué)保險(xiǎn)公司的保單有著一層一層的陷阱，其實(shí)這些都只是保險(xiǎn)公司為了使自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和開(kāi)始預(yù)期的一樣，而不用承擔(dān)理論模型之外的額外風(fēng)險(xiǎn)所采用的具體措施。

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