貸款購車 車險“受益人”是誰
[2004-11-08 17:38:07]
太平洋汽車網
佚名
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wangfen
在一些分期、貸款購車交易中，由于售車公司和貸款銀行擔心自己的債權沒有保障，所以要求購車人在辦理保險的時候，務必要把售車公司和貸款銀行作為受益人寫入保單內，有的寫成“第一受益人”。那么如何理解這個“受益人”，被保險車輛出險后，又該如何分配保險金呢？
（律師評述）在我國財產保險法律理論中，根本沒有“受益人”的概念。
我國《保險法》第22條規定，被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人；受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。可見，受益人概念只在人身保險合同中存在，財產保險合同中只有“被保險人”概念，不存在受益人概念，保險金只向被保險人賠償。相應，車輛保險合同條款里面根本沒有任何“受益人”字樣。
那為什么還會有這種情況呢，主要因為售車公司和貸款銀行希望在被保險人（也就是購車人）尚未還清貸款、車款的期間內，一旦車輛出險，保險金能夠歸自己所有，以歸還購車人尚欠自己的款項。所以要求在保單上特別注明自己對保險金享有的優先權，想來想去，比照著人身保險的做法，有了“受益人”這個概念。這種意圖是合法的，也可以理解，但采用的方法卻不太科學。
“受益人”概念其實沒有什么意義，因為被保險人是法定的保險金領受人，不管又多出來多少個受益人，也沒有改變這一點；“第一受益人”概念其實也沒有什么意義，因為根本就沒有第二受益人。這樣寫，也并不能像人身保險那樣，保險金只給第一受益人，不給第二受益人。車輛出險后，購車者作為被保險人有權索賠，售車公司、貸款銀行等作為“受益人”也有權索賠，若都提出索賠，保險公司應該向誰付錢？如果購車者已經支付了90％的車款，出險后“受益人”提出來要拿走100％的保險賠償金，保險公司敢不敢給？就算敢給，銀行不分給購車者，保險公司會不會因此招惹麻煩呢？這些問題，法律上沒有也不可能有規定，實踐中保險合同中往往又不作約定，因此保險公司的經營風險很大。
應該考慮其他的方案解決問題：例如由售車公司、貸款銀行作為購車者同意的保險金代領取人，將保險金歸還欠款后再向購車者進行分配。或者，將售車公司、貸款銀行作為保險金優先權人，通過保險合同的約定，確定其權利和相應的保障。保險公司需以詳細的批單、合同條款等約定清楚，才不至于陷入購車者、售車公司、貸款銀行之間的債權債務糾紛。
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