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國(guó)內(nèi)各大主要城市保險(xiǎn)公司停止為車貸擔(dān)保的消息已不算最新新聞，然而此事對(duì)深圳車市影響之大，讓人始料不及。我們看到，許多現(xiàn)款不足、準(zhǔn)備按揭購(gòu)車的深圳人因無(wú)法貸款將購(gòu)車計(jì)劃無(wú)限期推遲；我們發(fā)現(xiàn)，連月銷量喜人的車商們因汽車銷量在數(shù)日內(nèi)銳減而笑顏盡去，憂心忡忡。對(duì)深圳而言，車貸風(fēng)波已發(fā)展成為與深圳人、深圳車市密切相關(guān)的重大事件。
車貸告急車市變緩
寶安區(qū)小私營(yíng)業(yè)主楊先生近日打算添置一臺(tái)SUV，公私兩用。當(dāng)他看好車型并簽下定車意向后，卻得知因保險(xiǎn)公司不再提供車貸擔(dān)保，銀行車貸業(yè)務(wù)已基本停滯。他咨詢多家銀行后發(fā)現(xiàn)，要想貸到車款，必須向銀行提供個(gè)人房產(chǎn)抵押，他自己沒有房產(chǎn)，只擁有一臺(tái)價(jià)值15萬(wàn)的轎車，但銀行方面卻說(shuō)，汽車不能作為貸款抵押。
一直以來(lái)，由于本地各大保險(xiǎn)公司手續(xù)方便的貸款擔(dān)保及銀行快捷的車貸流程，深圳年輕的單身白領(lǐng)和收入不高的小家庭輕松成為“有車一族”，而中等收入的家庭通過(guò)車貸也能提前實(shí)現(xiàn)更新?lián)Q代的“二次購(gòu)車”，貸款買車已成為許多深圳人買車的首選方式。近兩年深圳私車保有量的飛速攀升，汽車貸款的普及功不可沒。
然而，成也蕭何，敗也蕭何。當(dāng)深圳各銀行因保險(xiǎn)公司停止擔(dān)保而暫停車貸后，7月份原本火爆的深圳車市遭受了不小的打擊。記者從一些經(jīng)銷商處了解到，這幾天到店里看車訂車的人數(shù)較前段時(shí)間明顯減少，一些已簽下訂車協(xié)議的買主因無(wú)法順利獲得貸款，只能另作考慮。15萬(wàn)以下經(jīng)銷型轎車受到的影響尤為明顯，幾家暢銷小車的經(jīng)銷商告訴記者，近期銷量粗估約減少了四分之一。
車貸風(fēng)波中的各方
各大銀行
記者首先走訪了作為車貸直接提供方的幾家銀行。據(jù)了解，目前深圳各大銀行已基本暫停主要的汽車貸款業(yè)務(wù)。現(xiàn)在想要獲得汽車貸款，必須向銀行提供同等價(jià)值的財(cái)產(chǎn)抵押。由于目前深圳車管所無(wú)法提供汽車抵押所需的資料及檔案，深圳的各家銀行均不能接受汽車為抵押品，因此，對(duì)深圳普通家庭而言，惟一的抵押品只能是已完成按揭的房產(chǎn)(未完成按揭的房產(chǎn)已被作為房貸的抵押，就不能再成為其它貸款的抵押。)
銀行有關(guān)人士告訴記者：“車貸是一筆巨大的業(yè)務(wù)，銀行方面并不愿意輕易放棄，但目前確實(shí)無(wú)法獨(dú)立承擔(dān)車貸的高風(fēng)險(xiǎn)。”記者了解到，深圳各家銀行正在尋求解決方法，一方面考慮對(duì)公務(wù)員、教師等一些職業(yè)收入穩(wěn)定的消費(fèi)者有限度開放車貸，另一方面正同深圳部分實(shí)力較強(qiáng)的資金擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)商合作，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)
深圳大大小小的民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不算少，此前由于深圳車貸及擔(dān)保申請(qǐng)的寬松，沒有多少購(gòu)車者會(huì)想到他們。但現(xiàn)在他們卻成為人們目光的焦點(diǎn)。最近一兩周內(nèi)，深圳許多民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)都有所動(dòng)作，一些較有實(shí)力的擔(dān)保公司正積極與各大銀行談判，試圖部分扮演過(guò)去保險(xiǎn)公司的角色；而中等實(shí)力的擔(dān)保公司則嘗試在車商中尋找突破口。記者相熟的一些車商均接到了擔(dān)保公司的座談邀請(qǐng)，據(jù)他們透露，擔(dān)保公司提出的部分方案可行性較大，費(fèi)用也并不比過(guò)去保險(xiǎn)公司的高多少。據(jù)悉，深圳中汽華商等車商已聯(lián)合擔(dān)保公司及銀行推出了新的車貸方式。
保險(xiǎn)公司
自上周“人保”最后一個(gè)宣布暫停車貸擔(dān)保后，深圳所有的保險(xiǎn)公司已暫時(shí)退出車貸領(lǐng)域。一位在保險(xiǎn)公司專司車險(xiǎn)的朋友告訴記者，國(guó)內(nèi)的汽車貸款增長(zhǎng)很快，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)就此放棄這塊“肥肉”，但目前各家保險(xiǎn)公司都沒有制定出有效的整改方案。“保險(xiǎn)公司相關(guān)部門的全部精力都用在追查壞賬、死賬上了”。
最后，記者走訪了深圳一些實(shí)力較強(qiáng)的汽車經(jīng)銷商。雖然目前車貸問(wèn)題對(duì)車商們的影響較大，但各家車商除了和銀行及擔(dān)保公司有些交流外，基本采取了靜觀其變的態(tài)度，汽車銷售有限的利潤(rùn)讓他們不敢也無(wú)法承擔(dān)更多的金融風(fēng)險(xiǎn)。車貸，誰(shuí)將站出來(lái)！
擔(dān)保公司：短期的“解渴”之水
樂觀估計(jì)，如果銀行和擔(dān)保公司能順利達(dá)成協(xié)議并進(jìn)行合作，私人車貸有望在短期內(nèi)部分恢復(fù)。一些工作收入穩(wěn)定，無(wú)不良信貸記錄的深圳人將再次通過(guò)貸款一圓車夢(mèng)。但對(duì)于深圳車貸的巨大市場(chǎng)空間，各家擔(dān)保公司一方面躍躍欲試，另一方面也對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。擔(dān)保公司近期推出的車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)都表現(xiàn)得較為保守，有的對(duì)貸款者職業(yè)及收入狀況要求極為苛刻；有的則先將汽車產(chǎn)權(quán)落在擔(dān)保公司，等幾年后還清貸款，再把車過(guò)戶給車主；還有的僅提供不到6成的貸款擔(dān)保，還貸期低于兩年，并且擔(dān)保費(fèi)極高。
出現(xiàn)這樣的局面，源于目前深圳各擔(dān)保公司資金和實(shí)力甚為有限，難以同資產(chǎn)上億、分公司遍及全國(guó)的保險(xiǎn)公司相比，因此無(wú)法從根本上彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司退出車貸后出現(xiàn)的巨大真空。對(duì)深圳車市而言，擔(dān)保公司所做的只能是短期內(nèi)的“解渴”之舉。
信用評(píng)估及汽車抵押：有望實(shí)現(xiàn)的解決途徑
本次保險(xiǎn)公司停止車貸擔(dān)保事件涉及到國(guó)內(nèi)數(shù)個(gè)大城市，記者為此專門致電上海的一位同行。令人意外的是，此事對(duì)上海的影響竟遠(yuǎn)小于深圳，一般消費(fèi)者仍能夠順利獲得汽車貸款。原來(lái)，一方面上海的一些金融信用機(jī)構(gòu)早已建立評(píng)估借貸人信用及償還能力的專門部門，讓銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)最小化；另一方面，由于銀行與當(dāng)?shù)剀嚬懿块T合作，已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)汽車抵押，對(duì)惡意欠賬賴賬的貸款人，銀行完全可以暫扣其所購(gòu)汽車。
在深圳按揭買房可以將所購(gòu)之房作為抵押，但按揭買車為何不能將汽車作為抵押呢？銀行有關(guān)人士對(duì)記者的解釋是由于目前深圳車管部門無(wú)法向銀行提供汽車抵押所需的全部資料及檔案，銀行無(wú)法對(duì)汽車實(shí)行監(jiān)控。他告訴記者：“深圳車管部門是汽車抵押實(shí)行的關(guān)鍵，對(duì)車管部門而言，這并不存在多少政策問(wèn)題，難度只在技術(shù)層面上。”
深圳的經(jīng)濟(jì)狀況及汽車市場(chǎng)發(fā)展程度并不遜于上海，因此，上海的做法對(duì)深圳而言也應(yīng)該適用并且可行。我們有理由相信，通過(guò)此次車貸風(fēng)波的推動(dòng)，深圳有關(guān)汽車信貸評(píng)估機(jī)構(gòu)的建全及汽車抵押的實(shí)現(xiàn)，并不遙遠(yuǎn)。
后記：許多國(guó)家汽車貸款比例遠(yuǎn)高于中國(guó)，車貸的風(fēng)險(xiǎn)卻遠(yuǎn)小于中國(guó)，審核手續(xù)也大多比國(guó)內(nèi)簡(jiǎn)單，何以如此？主要是他們建立了成熟的個(gè)人信用評(píng)估體系。近年來(lái)，因信用體系的缺席對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成的巨大影響不僅僅體現(xiàn)在汽車行業(yè)一方面，狀況更無(wú)法在短期內(nèi)有所改變，這需要國(guó)內(nèi)金融和信貸行業(yè)的全面配合和完善。
特別值得借鑒的是，在汽車信貸發(fā)達(dá)國(guó)家，主要的車貸業(yè)務(wù)不經(jīng)商業(yè)銀行提供，而由通用、大眾、福特等大車商旗下的信貸機(jī)構(gòu)開展。與商業(yè)銀行相比，它們政策更為靈活，也更適合于汽車市場(chǎng)。據(jù)了解，目前這幾家大車商正尋找進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的契機(jī)，并同政府相關(guān)部門進(jìn)行密切的溝通。設(shè)想，在不久的將來(lái)，當(dāng)這些外資專業(yè)汽車信貸機(jī)構(gòu)大舉殺入深圳乃至全國(guó)各地，將帶給汽車市場(chǎng)帶來(lái)怎樣的變化，我們拭目以待。
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